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Sanitas Más Salud对比DKV Integral，逐项细看
DKV的数据来自其2026年1月更新版的一般条款及其官方自付表。我们不列出两家公司中任何一家的价格，因为价格取决于省份、年龄和方案。
系列：我们在比较什么
Sanitas的医疗保险分为三个层级。基础方案是Más Salud，一份不设自付的医疗网络型保险；愿意以每次就诊支付少量费用换取更低保费的，有Plus和Óptima两个方案，其自付明细已经公布。报销类方案面向希望在网络之外自由选医的人，有Premium 500.000和Más 90.000，以及在家庭常用专科中自带报销的Top Quantum。入门系列则是Avanza、Accede和Único +60。客户走进办公室时，我们做的第一件事，就是按他将如何使用保险，把他放到其中一个层级上。
DKV Integral有五个方案：Élite、Classic、Plus、Complet和Elección，彼此的区别仅在于自付金额：Élite没有自付，Complet收得最多。报销不在Integral里，那是另一款产品，DKV Mundisalud。因此，实质上的比较是Más Salud对DKV Integral Élite。
医疗网络
Sanitas公布的医疗网络有59,000多名专业人员和4,100多家自有及签约中心，此外还有五家自有医院和226家自有牙科诊所。这是本博客所比较的各家中规模最大的网络，差距明显，也是唯一一家有一部分网络属于保险公司自身的。
DKV公布的网络有51,000多名专业人员和1,000家中心，全部为签约网络，并指出西班牙最好的100家医院中有93家在其网络内。按专业人员数量，它是我们所比较各家中规模第二大的网络，仅次于Sanitas。
自有医院
Sanitas是各大保险公司中唯一拥有自己医院的一家：五家在运营中。其中四家位于马德里，都是大学医院，分别是Aravaca的La Zarzuela、Sanchinarro的La Moraleja、Virgen del Mar，以及其第一家原生数字化医院Blua Valdebebas（2026年4月获认定为大学医疗中心）；第五家是巴塞罗那的CIMA。La Zarzuela和La Moraleja位列西班牙私立医疗前十，而La Zarzuela距我们办公室只有十五分钟。拥有自有医院意味着保险公司和医院是一家人：不必垫付，不走报销，病历集中在一处。
DKV没有自有医院。它的21家Espacios de Salud DKV是门诊和牙科中心，网络内的93家医院都是签约医院。对门诊和检查来说差别不大；对住院来说，这是自己保险公司的医院与仅有合作协议的医院之间的差别。
报销：在网络之外选医生
如果您想在网络之外自由选医，Sanitas用两款自由选医产品来解决：Premium 500.000报销发票的90%，每年最高500,000欧元；Más 90.000报销70%，每年最高90,000欧元。两款都可使用美国的签约网络，投保年龄最高64岁，且不设最高续保年龄。Top Quantum则在家庭常用专科中自带报销。基础方案Más Salud则依托自有和签约医疗网络运作，不含报销。
DKV Integral没有一般性报销：在其网络之外，只承保经明确授权的急诊，以及在境外因重病发生的费用，报销80%，每年最高16,000欧元。想自由选医，必须投保DKV Mundisalud，按档次报销80%或90%。在两家公司，自由选医都是一款单独的产品。
自付
Más Salud没有自付：无论门诊、检查还是视频问诊，每次就诊都不用付费。想要更低保费的，有自付系列可选，其完整明细已经公布。最细致的例子是Avanza：每年前六次服务免费，第七到第十五次每次5欧元，第十六次起每次10欧元；检查和治疗手段12欧元，急诊8欧元，足病和牙科3欧元，每位被保险人每年上限350欧元，因此最高支出事先就知道。
DKV Integral五个方案中有四个带有已公布的自付，而且金额是另一个量级：在Complet中，全科门诊每次13.50欧元，专科23欧元，医院急诊67欧元，CT 110欧元，核磁共振185欧元，每位被保险人每年上限600欧元。选择带自付的DKV方案，就得按自己的实际使用量算一算；不想有意外的，可以选没有自付的Élite，或者Más Salud。
牙科
Sanitas的医疗保险标配一份基础牙科，可在226家自有牙科诊所做检查和洗牙；想要更多的，可以附加Dental Milenium或Dental Premium，无需健康问卷，投保也不设年龄上限。它是所比较各家中唯一一家在保险公司自己的诊所提供基础牙科的。
DKV包含一个按项目收费而非免费的牙科网络：门诊、拔牙和洗牙包含在内，但需要自付，其官方免赔表列出了152项带价格的治疗，例如单根管的根管治疗85欧元。正畸、假体和种植牙不在保障范围内。
等待期
在Sanitas，门诊和急诊没有等待期；0至II组门诊手术为3个月，复杂检查和心理治疗为6个月，分娩为8个月，住院及III至VIII组手术为10个月。对换保险公司的人来说，关键在于除分娩外，所有等待期都可以在投保时凭原保单免除；这是Sanitas在处理申请时决定的核保政策，我们在办公室每次都会申请，并在您退掉原保单之前以书面形式确认。
DKV对0至II组门诊手术、高科技检查、CT、核磁共振和心理治疗适用6个月；住院、III至VIII组手术、假体和分娩8个月；器官移植12个月；危及生命的急诊和早产没有等待期。在住院方面，对投保第一份保险的人来说，DKV短两个月；若从其他公司转来，Sanitas的等待期免除可以扳平这一比较。
远程医疗与第二医疗意见
在Sanitas，24小时视频问诊通过Blua——Mi Sanitas应用中的数字服务——包含在保单内，第二医疗意见也一同包含。在Más Salud中它不产生自付，因为这款产品本来就没有自付。
DKV提供24小时视频问诊和医疗聊天以及国际第二医疗意见，但在带自付的方案中，视频问诊收取与线下门诊相同的自付。这个细节会改变使用习惯：每次视频问诊都要付费的人，用得就少。
投保年龄
Sanitas的投保年龄为0至75岁，且按其产品文件，不设最高续保年龄。面向年长者设计的Único +60方案，60岁起投保没有年龄上限，这在市场上并不常见。
DKV Integral的投保年龄同样最高75岁，与Sanitas一致，并且没有公布最高续保年龄。在这一点上，两家公司旗鼓相当。
在哪里、跟谁投保
选择Sanitas，您可以在一家有独家代理的实体办公室投保，比如我们在Majadahonda的办公室：投保前后都是同一个人为您服务，提供八种语言的接待，咨询不加收任何费用，并在24小时内回复。价格就是Sanitas官方价格，与任何其他渠道相同。
DKV通过代理机构、经纪人和直销渠道销售，没有保险公司的专属办公室。
本对比编制于2026年9月，依据dkv.es发布的DKV Integral和DKV Mundisalud 2026年1月更新版一般条款、其产品信息文件及官方自付表，以及Sanitas的产品文件。确切保障取决于所投保的方案：决定之前，请务必核实现行条件。Sanitas是Sanitas, S.A. de Seguros的注册商标；DKV是DKV Seguros y Reaseguros, S.A.E. 的注册商标；其余商标归各自所有者所有。
常见疑问
直接解答，与我们在办公室所提供的答案相同。
申请居留，DKV和Sanitas哪个更好？
没有哪个品牌自动胜出：两家都获准在西班牙经营，两家的保单领事馆和移民局都接受。决定您申请成败的是保单条款和证明文件的措辞：必须注明无自付、无等待期、覆盖西班牙全境、保障与公立体系相当。各办事处的差别在于时效和格式：我们保证24小时内出具证明，按您领事馆的要求以英文或西班牙文出具，对于移民局要求预付全年保费的产品附上缴费凭证。如果您已有DKV或其他公司的报价，把条款发给我们，我们免费对照您领事馆公布的清单核查——材料被拒会耽误几个月，而问题几乎总是一个可以避免的细节。
Sanitas和DKV哪个更便宜？
两家的价格我们都不公布，这是有意的：DKV的保费取决于省份、年龄和方案，而我们的报价以马德里为基准、按Sanitas官方价格计算，马德里是保费最高的省份之一，把一个数字放在另一个旁边对双方都不公平。我们做的是真正有用的事：把您手上DKV的报价带到我们Majadahonda的办公室，我们会按相同年龄、相同邮编，以及您真正会用到的保障——自有医院、含牙科、医生网络和自付额——把它和Sanitas的报价并排放。这样两个数字才真正可比。如果您已经决定选择Sanitas，带上其他Sanitas办公室或公司本身出的正式报价，我们会给您更好的条件。
DKV是知名的德国背景品牌，这有意义吗？
对您的安心感有意义——在一个您还不了解其医疗体系的国家为健康投保，这一点并不算小，而且DKV确实在西班牙的外籍居民中有长期口碑。但品牌知名度说明不了您在这里实际使用的医疗网络，这是另一回事：实际的检验标准是哪家保险公司在您西班牙住址附近有具体的中心和专科医生。关于我们的一点说明：我们团队以西班牙语、英语、德语、法语、意大利语、葡萄牙语、俄语和中文提供服务——网站有中文版供您用母语阅读全部内容，与我们的沟通也可以使用中文。
牙科方面两家有什么区别？
这是表中最清晰的差异之一。基础牙科标配在Sanitas Más Salud中，由226家Sanitas自有牙科诊所支撑，可升级为Dental Milenium或Dental Premium。DKV有牙科网络，但并不免费：门诊、拔牙和洗牙包含在内，不过要自付，其官方特约价目表列有152个收费项目，例如单根管的根管治疗85欧元；正畸、义齿和植体不在保障范围内，而且其保单条款允许它在每次续保时调整这些特约自付金额。比较两边的月度总额时，请把DKV一栏里您真正会用到的逐项费用算进去，否则对比衡量的不是同一个产品——客户拿着两份报价来找我们时，这个错误很常见。
从DKV转到Sanitas，等待期要重新计算吗？
通常不用，这是换保前最值得了解的事情之一。出示DKV的投保时长证明，Sanitas可以免除原本适用的等待期——复杂检查6个月、住院10个月、分娩8个月——让您在转换期间不失去保障。关键在于顺序：新保单必须在旧保单失效前生效，中间不能有空档，尤其是TIE或居留续期临近时，因为保障的连续性正是移民局要核查的。我们负责衔接并出具更新的证明；您需要提供DKV证明，并在续保日期前留出足够时间。
如果我在西班牙和另一个国家之间两边住，哪个更好？
对这种情况，两者都未必是答案——我们宁可直说，也不硬推销一个。Sanitas Más Salud和DKV Integral都是为居住在西班牙的人设计的，境外仅有有限的紧急保障——Sanitas覆盖90天以内旅行的境外急诊，DKV Integral则在境外因重病时报销80%、每年最高16,000欧元。如果您每年有几个月在西班牙境外，可以看看Sanitas Global Care，它依托Bupa Global国际网络运作；或者用一份国际保单搭配一份符合居留要求的西班牙保单。这笔账我们经常和客户一起算，也会告诉您什么时候多花的钱不值得——因为对大多数全年住在这里的人来说，确实不值得。
为什么要通过马哈达翁达的Sanitas办公室投保，而不是直接找保险公司？
因为价格完全一样，而您多了一位专人跟进您的保单。我们是Sanitas的独家代理，在西班牙保险监管机构DGSFP注册，编号C0320B67816207，在马德里马哈达翁达Calle Santiago Apostol 5设有实体办公室，Google评分5.0、超过420条评价。咨询不加收任何费用：保费就是Sanitas官方价格，任何渠道都一样；同样的价格，您还多了材料办理的协助、每年续保时的复核，以及在授权或账单出问题时可以找的人。我们只销售Sanitas，所以不会说Sanitas样样都赢——在这份对比里您就能看到哪些方面不是。联系我们最方便的方式是WhatsApp：如果西班牙语不是您的母语，写字比打电话轻松。我们以西班牙语、英语、德语、法语、意大利语、葡萄牙语、俄语和中文提供服务，并保证24小时内回复。