Krankenversicherung mit oder ohne Selbstbeteiligung: welcher Sanitas-Tarif passt zu Ihnen?

Nein, die Wartezeiten sind bei allen drei Modalitäten gleich: Die Wahl der hohen Selbstbeteiligung, um bei der Rate zu sparen, verlängert keine Wartezeit, und die Zahlung der Modalität ohne Selbstbeteiligung verkürzt sie auch nicht. In allen drei gibt es für Sprechstunden, Notaufnahme und Basisuntersuchungen überhaupt keine Wartezeit – Sie können den Hausarzt, den Kinderarzt oder jede der mehr als 30 Fachrichtungen aufsuchen, sobald die Police aktiv ist –, während Krankenhausbehandlung und hochkomplexe Untersuchungen wie CT oder MRT eine Richt-Wartezeit von 6 Monaten haben und die Entbindung 8 Monate. Diese Fristen betreffen geplante Eingriffe, nicht die alltägliche Nutzung. Der Weg, sie zu verkürzen, ist nicht die Modalität, sondern Ihre Vorgeschichte: In bestimmten Kampagnen erlässt Sanitas die Wartezeiten, wenn Sie von einem anderen Versicherer kommen und diese dort bereits erfüllt haben – der häufigste Fall, den wir im Büro bearbeiten. Schildern Sie uns Ihre Situation vor Vertragsabschluss, und wir bestätigen es Ihnen schriftlich.

Die, die wir im Büro anwenden, richtet sich nach der Nutzungshäufigkeit: Wenn Sie weniger als 1–2 Mal im Monat zum Arzt gehen, lohnt sich meist die Modalität mit Selbstbeteiligung, weil der Beitrag um rund 22 % sinkt und Sie dafür einen kleinen Betrag pro medizinischer Leistung (Sprechstunde, diagnostische Untersuchung oder Sitzung) zahlen. Nutzen Sie die Versicherung häufig oder haben Sie kleine Kinder mit ständigen Kinderarztbesuchen, ist die Modalität ohne Selbstbeteiligung planbarer: Die feste Rate schließt bereits alles ein. Zur Einordnung die reale Referenz aus der offiziellen Tarifliste April 2026 für einen 35-jährigen Erwachsenen in Madrid: 116,82 €/Monat ohne Selbstbeteiligung, 86,88 € mit niedriger Selbstbeteiligung (Plus) und 74,81 € mit hoher Selbstbeteiligung (Óptima). Unser Rat vor der Entscheidung: Rufen Sie sich in Erinnerung, wie viele Arztbesuche Ihre Familie im letzten Jahr hatte – meist überraschend – und rechnen Sie mit diesen realen Zahlen. Im Büro machen wir das gemeinsam mit Ihnen, sodass Sie mit Daten entscheiden.

Die ganze Familie zusammen zu versichern, kommt pro Person günstiger, egal welche Modalität der Selbstbeteiligung Sie wählen: Die offizielle Sanitas-Tarifliste wendet einen reduzierten Preis bei Policen mit 2–3 Versicherten an und einen noch niedrigeren ab 4 Versicherten, was in der Praxis rund 5 % Rabatt bei zwei Versicherten und 8 % bei drei oder mehr bedeutet. Kinder haben zudem einen eigenen niedrigeren Beitrag – ab 32,40 €/Monat in der Modalität Óptima –, und wenn Sie die Zahnzusatzversicherung hinzufügen, kostet der Kindertarif 9,90 € gegenüber 12,90 € beim Erwachsenen. Das heißt, die Kosten für ein zusätzliches Kind sind deutlich niedriger, als viele Familien erwarten, wenn sie nur mit dem Erwachsenenpreis rechnen. Der Rechner auf dieser Seite wendet all diese Rabatte automatisch anhand Ihrer Postleitzahl und der eingegebenen Altersangaben an, und wenn Sie unsicher sind, ob Sie alle sofort oder gestaffelt einbeziehen sollen, bereiten wir im Büro beide Simulationen vor, damit Sie in Ruhe vergleichen können.

Ja, in allen drei Más-Salud-Modalitäten (ohne Selbstbeteiligung, niedrige und hohe Selbstbeteiligung) sind die Leistungen exakt gleich, einschließlich Schwangerschaft, Geburtsvorbereitung und Entbindung nach der entsprechenden Wartezeit von 8 Monaten. Der Unterschied zwischen den Modalitäten liegt nie darin, was die Police abdeckt, sondern nur darin, wie viel Sie an festem Monatsbeitrag zahlen und wie viel pro medizinischer Leistung, wenn Ihre Modalität eine Selbstbeteiligung hat. Das ist wichtig für alle, die eine Schwangerschaft planen und zwischen den Modalitäten aus Preisgründen schwanken: Die Wahl der günstigeren Modalität (hohe Selbstbeteiligung) schränkt die Leistungen für Schwangerschaft und Entbindung in keiner Weise gegenüber der Modalität ohne Selbstbeteiligung ein – sie ändert nur, ob Sie zusätzlich zum Monatsbeitrag etwas für jede Vorsorgeuntersuchung während der Schwangerschaft zahlen. Viele Familien mit kleinen Kindern auf dem Weg bevorzugen gerade wegen der planbaren Ausgaben in dieser Zeit die Modalität ohne Selbstbeteiligung.

Es gibt vier Ausschlüsse, die in allen drei Más-Salud-Modalitäten gleichermaßen gelten, ohne dass die Selbstbeteiligung daran etwas ändert: nicht beim Vertragsabschluss im Gesundheitsfragebogen angegebene Vorerkrankungen oder Verletzungen, rein kosmetische Chirurgie und Behandlungen ohne medizinischen Zweck, experimentelle Behandlungen oder solche ohne anerkannte klinische Evidenz sowie ambulant verschriebene Medikamente, die zwar verordnet, aber nicht innerhalb der Police finanziert werden (sie werden separat in der Apotheke gekauft). Diese Ausschlüsse sind branchenüblich in der privaten Krankenversicherung und nicht spezifisch für eine bestimmte Modalität der Selbstbeteiligung. Am wichtigsten auf dieser Liste, vor allem beim ersten Ausschluss, ist es, jede Vorerkrankung beim Vertragsabschluss im Gesundheitsfragebogen ehrlich anzugeben: Eine nicht angegebene Vorerkrankung kann den entsprechenden Versicherungsschutz später außer Kraft setzen, während eine korrekt angegebene Vorerkrankung meist akzeptiert wird, manchmal mit einem im Voraus vereinbarten konkreten Ausschluss.

Ja. Wenn Sie im Rechner dieser Seite die jährliche Zahlungsweise statt monatlich oder vierteljährlich wählen, wird automatisch ein zusätzlicher Rabatt von 4 % auf den Gesamtbeitrag angewendet, und diese Ersparnis kommt unabhängig von der gewählten Modalität der Selbstbeteiligung hinzu: ohne, mit niedriger oder mit hoher Selbstbeteiligung. Es handelt sich um einen Rabatt für die Zahlungsweise, nicht für die Modalität, daher wird er auf den Preis berechnet, der Ihrer Wahl entspricht. Für eine Familie, die bereits vom Rabatt für die Anzahl der Versicherten profitiert, kommt die Ersparnis der Jahreszahlung zusätzlich zu diesem Familienrabatt hinzu, sie ersetzt ihn nicht. Der Rechner zeigt den Gesamtjahresbetrag mit bereits angewendeter Ersparnis und vergleicht ihn mit dem monatlichen Äquivalent, sodass Sie auf einen Blick sehen, wie viel Sie pro Jahr in Euro sparen, wenn Sie diese Zahlungsweise statt der monatlichen Zahlung wählen.

Ja. Die offizielle Sanitas-Tarifliste wendet denselben Familienrabatt an (5 % Rabatt auf den Beitrag bei 2 oder 3 versicherten Personen und 8 % bei 4 oder mehr), unabhängig davon, ob die Police in der Modalität ohne Selbstbeteiligung, niedriger oder hoher Selbstbeteiligung ist: Der Ersparnisprozentsatz dafür, die ganze Familie gemeinsam in derselben Police zu versichern, hängt nicht davon ab, welche Modalität der Selbstbeteiligung Sie wählen. Das bedeutet, dass eine kinderreiche Familie, die aus Gründen der planbaren Ausgaben die Modalität ohne Selbstbeteiligung bevorzugt, gegenüber einer anderen Familie, die zum Sparen bei der Grundrate die hohe Selbstbeteiligung wählt, keinen Familienrabatt verliert: Beide Rabatte – der Familienrabatt nach Anzahl der Versicherten und der Rabatt der gewählten Modalität – gelten unabhängig voneinander und lassen sich kombinieren. Der Rechner auf dieser Seite wendet automatisch den korrekten Familienrabatt an, je nachdem, wie viele Personen Sie in die Police aufnehmen.

Ja, bei allen drei Modalitäten. Sanitas kalkuliert nach geografischen Wohnsitzzonen: Madrid, Barcelona, Valencia, Sevilla und andere Provinzen haben jeweils eine eigene Preisspalte in der offiziellen Tarifliste, die reale Unterschiede bei den Kosten privater Gesundheitsversorgung je nach Region widerspiegelt. Das bedeutet, dass der genaue Unterschied in Euro zwischen der Modalität ohne Selbstbeteiligung, niedriger und hoher Selbstbeteiligung ebenfalls etwas von Provinz zu Provinz variiert, auch wenn der Anteil der Ersparnis zwischen den Modalitäten in allen Regionen ähnlich bleibt. Wenn Sie nach Vertragsabschluss in eine andere Stadt umziehen, wird Ihr Beitrag anhand der neuen Tarifzone neu berechnet, die Ihrer aktualisierten Postleitzahl entspricht. Der Rechner auf dieser Seite wendet automatisch den Tarif Ihrer Zone an, sobald Sie Ihre Postleitzahl eingeben, sodass Sie nicht manuell nachschlagen müssen, welche Spalte der Tarifliste für Sie gilt.

Die Modalität mit hoher Selbstbeteiligung (Óptima) hat von den dreien den niedrigsten Monatsbeitrag: 74,81 €/Monat für einen 35-jährigen Erwachsenen in Madrid, gegenüber 86,88 €/Monat bei niedriger Selbstbeteiligung (Plus) und 116,82 €/Monat ohne Selbstbeteiligung, jeweils laut offizieller Tarifliste April 2026 für eine Einzelpolice, erste Jahresprämie. Der Unterschied zwischen der teuersten und der günstigsten beträgt für dieses Profil 41,94 €/Monat, ein erheblicher Unterschied über das Jahr gerechnet. Für diesen niedrigeren Beitrag zahlen Sie bei der Modalität mit hoher Selbstbeteiligung jedes Mal, wenn Sie die Versicherung nutzen (eine Sprechstunde, eine Untersuchung), einen höheren Betrag, während Sie bei der Modalität ohne Selbstbeteiligung pro Besuch nichts zusätzlich zahlen. Die Modalität mit der günstigsten Monatsrate ist nicht zwangsläufig insgesamt am günstigsten, wenn Sie die Versicherung sehr häufig nutzen: Es lohnt sich, abzuschätzen, wie oft Sie im Jahr üblicherweise zum Arzt gehen, bevor Sie sich allein aufgrund des Beitragspreises entscheiden.

Ja, die grundlegende Zahnversicherung ist in den meisten Más-Salud-Plänen enthalten, unabhängig davon, welche Modalität der Selbstbeteiligung Sie wählen – ohne, mit niedriger oder mit hoher Selbstbeteiligung –, ohne dass die allgemeine Selbstbeteiligung der Krankenversicherung diese grundlegende Zahnversicherung beeinflusst. Wenn Sie mehr als die Grundversorgung benötigen, können Sie sie jederzeit erweitern, indem Sie die vollständige Dental Milenium als Ergänzung zur selben Police hinzufügen, für 12,90 €/Monat bei Erwachsenen und 9,90 €/Monat bei Kindern unter 15 Jahren, mit mehr als 40 kostenlos inkludierten Behandlungen und Vorzugstarifen von bis zu 40 % bei komplexeren Behandlungen wie Kieferorthopädie oder Implantaten. Diese Kombination aus Krankenversicherung plus ergänzender Zahnversicherung ist bei Familien üblich, die beide Versicherungsbereiche in einer einzigen Verwaltung und einer einzigen monatlichen Zahlung regeln möchten, statt die Zahnversicherung separat bei einem anderen Anbieter abzuschließen.