Seguro de salud con copagos o sin copagos: ¿cuál te conviene?

Las consultas, urgencias y pruebas básicas no tienen carencia: puedes usarlas desde el primer día. La hospitalización y las pruebas de alta complejidad suelen tener 6 meses de carencia y el parto 8 meses. En campañas concretas Sanitas elimina carencias si vienes de otra aseguradora: pregúntanos antes de contratar.

Depende de tu uso. Con copagos la prima baja en torno a un 22% y pagas un pequeño importe por acto médico (consulta, prueba…). Si vas al médico menos de 1-2 veces al mes, el copago suele compensar; para familias con niños pequeños o uso frecuente, la modalidad sin copagos es más previsible. En la oficina hacemos el cálculo con tus números reales.

Sí: el tarifario oficial de Sanitas aplica un precio por persona más bajo en pólizas de 2-3 asegurados y aún menor a partir de 4. Además, los niños tienen prima reducida (desde 32,40 €/mes en modalidad Óptima) y el dental infantil cuesta 9,90 €. La calculadora de esta página lo aplica automáticamente según tu código postal.

Sí, en las tres modalidades de Más Salud (sin copagos, copago bajo y copago alto) las coberturas son exactamente las mismas, incluido el embarazo, la preparación al parto y el parto tras la carencia correspondiente de 8 meses. La diferencia entre modalidades nunca está en qué cubre la póliza, sino en cuánto pagas de prima fija cada mes y cuánto pagas por cada acto médico si tu modalidad tiene copago. Esto es importante para quien está planeando un embarazo y duda entre modalidades por precio: elegir la modalidad más económica (copago alto) no reduce ni limita en ningún caso la cobertura del embarazo y el parto respecto a la modalidad sin copagos, solo cambia si pagas algo por cada consulta de seguimiento del embarazo además de la cuota mensual. Muchas familias con hijos pequeños en camino prefieren precisamente la modalidad sin copagos por la previsibilidad del gasto durante ese periodo.

Hay cuatro exclusiones que se aplican igual en las tres modalidades de Más Salud, sin que el copago cambie nada al respecto: las enfermedades o lesiones preexistentes que no se hayan declarado en el cuestionario de salud al contratar, la cirugía y los tratamientos puramente estéticos sin finalidad médica, los tratamientos experimentales o sin evidencia clínica reconocida, y los fármacos de dispensación ambulatoria, que se recetan pero no se financian dentro de la póliza (se compran aparte en farmacia). Estas exclusiones son estándar en el sector de seguros de salud privados y no son específicas de ninguna modalidad de copago en concreto. Lo más importante de esta lista, sobre todo la primera exclusión, es declarar con sinceridad cualquier patología previa en el cuestionario de salud al contratar: una preexistencia no declarada puede anular la cobertura correspondiente más adelante, mientras que una preexistencia declarada correctamente suele aceptarse, a veces con una exclusión específica pactada de antemano.

Sí. Si en la calculadora de esta página eliges la forma de pago anual en lugar de mensual o trimestral, se aplica automáticamente un descuento adicional del 4% sobre el total de la prima, y ese ahorro se suma independientemente de la modalidad de copago que hayas elegido: sin copagos, copago bajo o copago alto. Es un descuento por forma de pago, no por modalidad, así que se calcula sobre el precio que te corresponda según tu elección. Para una familia que ya se beneficia del descuento por número de asegurados, el ahorro del pago anual se suma también a ese descuento familiar, no lo sustituye. La calculadora muestra el importe total anual con el ahorro ya aplicado y lo compara con el equivalente mensual, para que puedas ver de un vistazo cuánto te ahorras en euros al año eligiendo esta forma de pago frente a pagar mes a mes.

Sí. El tarifario oficial de Sanitas aplica el mismo descuento familiar (5% de descuento en la prima si se aseguran 2 o 3 personas, y 8% si se aseguran 4 o más) esté la póliza en modalidad sin copagos, copago bajo o copago alto: el porcentaje de ahorro por asegurar a toda la familia junta en la misma póliza no depende de qué modalidad de copago elijáis. Esto significa que una familia numerosa que prefiera la modalidad sin copagos por previsibilidad de gasto no pierde nada de descuento familiar frente a otra familia que elija copago alto para ahorrar en la cuota base: los dos descuentos —el familiar por número de asegurados y el de la modalidad elegida— se aplican de forma independiente y se pueden combinar. La calculadora de esta página aplica automáticamente el descuento familiar correcto en función de cuántas personas incluyas en la póliza.

Sí, en las tres modalidades. Sanitas tarifica por zonas geográficas de residencia: Madrid, Barcelona, Valencia, Sevilla y otras provincias tienen su propia columna de precios en el tarifario oficial, reflejando diferencias reales en el coste de la sanidad privada según la zona. Esto significa que la diferencia exacta en euros entre la modalidad sin copagos, el copago bajo y el copago alto también varía algo de una provincia a otra, aunque la proporción de ahorro entre modalidades suele mantenerse parecida en todas las zonas. Si te mudas de ciudad después de contratar, tu prima se recalcula según la nueva zona de tarificación que corresponda a tu código postal actualizado. La calculadora de esta página aplica automáticamente la tarifa de tu zona en cuanto introduces tu código postal, así que no tienes que buscar manualmente qué columna del tarifario te corresponde.

La modalidad de copago alto (Óptima) tiene la prima mensual más baja de las tres: 74,81 €/mes para un adulto de 35 años en Madrid, frente a 86,88 €/mes en copago bajo (Plus) y 116,82 €/mes sin copagos, siempre según el tarifario oficial de abril 2026 para póliza individual y primera anualidad. La diferencia entre la más cara y la más barata es de 41,94 €/mes para ese perfil, una diferencia considerable a lo largo del año. A cambio de esa prima más baja, en la modalidad de copago alto pagas un importe mayor cada vez que usas el seguro (una consulta, una prueba), mientras que en la modalidad sin copagos no pagas nada adicional por cada visita. La modalidad más barata en cuota mensual no es necesariamente la más barata en total si usas el seguro con mucha frecuencia: conviene estimar cuántas veces sueles ir al médico al año antes de decidir solo por el precio de la cuota.

Sí, la cobertura dental básica viene incluida en la mayoría de planes Más Salud sea la modalidad de copago que elijas —sin copagos, copago bajo o copago alto—, sin que el copago general del seguro de salud afecte a esa cobertura dental de base. Si necesitas algo más completo que la cobertura básica, siempre puedes ampliarla añadiendo Dental Milenium completo como complemento de la misma póliza, por 12,90 €/mes en adultos y 9,90 €/mes en niños menores de 15 años, con más de 40 tratamientos incluidos sin coste adicional y franquicias de hasta el 40% en tratamientos más complejos como ortodoncia o implantes. Esta combinación de seguro de salud más dental complementario es habitual entre familias que quieren resolver ambas coberturas en una sola gestión y un solo pago mensual, en lugar de contratar el dental por separado con otra aseguradora.