Assurance santé avec ou sans franchise : quelle formule Sanitas vous convient ?

Non, les carences sont identiques dans les trois modalités : choisir la franchise haute pour économiser sur la cotisation n'allonge aucune carence, et payer la modalité sans franchise ne les raccourcit pas non plus. Dans les trois, les consultations, urgences et examens de base n'ont aucune carence — vous pouvez voir le généraliste, le pédiatre ou n'importe laquelle des plus de 30 spécialités dès l'activation de la police —, tandis que l'hospitalisation et les examens de haute complexité comme le scanner ou l'IRM ont une carence indicative de 6 mois, et l'accouchement de 8 mois. Ces délais concernent les interventions programmées, pas l'usage quotidien. Le moyen de les raccourcir n'est pas la modalité mais votre historique : dans certaines campagnes, Sanitas supprime les carences si vous venez d'un autre assureur où vous les aviez déjà purgées — le cas le plus fréquent que nous traitons au bureau. Expliquez-nous votre situation avant de souscrire et nous vous le confirmons par écrit.

Celle que nous appliquons au bureau se base sur la fréquence d'utilisation : si vous consultez moins d'une à deux fois par mois, la modalité avec franchise est généralement gagnante, car la prime baisse d'environ 22 % en échange d'un petit montant par acte médical (consultation, examen diagnostique ou séance). Si vous utilisez souvent l'assurance ou avez de jeunes enfants avec des visites pédiatriques constantes, la modalité sans franchise est plus prévisible : la cotisation fixe inclut déjà tout. Pour situer, la référence réelle du tarif officiel d'avril 2026 pour un adulte de 35 ans à Madrid : 116,82 €/mois sans franchise, 86,88 € en franchise basse (Plus) et 74,81 € en franchise haute (Óptima). Notre conseil avant de décider : rappelez-vous combien de consultations votre famille a eues l'année dernière — c'est souvent surprenant — et faites le calcul avec ces chiffres réels. Au bureau, nous le faisons avec vous pour décider sur des données.

Assurer toute la famille ensemble revient moins cher par personne, quelle que soit la modalité de franchise choisie : le tarif officiel Sanitas applique un prix réduit aux polices de 2-3 assurés et encore plus bas à partir de 4, soit en pratique environ 5 % de remise à deux assurés et 8 % à partir de trois. Les enfants ont en outre une prime propre plus basse — dès 32,40 €/mois en modalité Óptima —, et si vous ajoutez l'option dentaire, le tarif enfant est de 9,90 € contre 12,90 € pour l'adulte. Autrement dit, le coût d'un enfant supplémentaire est nettement plus bas que ce que beaucoup de familles imaginent en ne comptant que le prix adulte. Le calculateur de cette page applique automatiquement toutes ces remises selon votre code postal et les âges saisis, et si vous hésitez à inclure tout le monde d'un coup ou progressivement, nous préparons au bureau les deux simulations pour comparer tranquillement.

Oui, dans les trois modalités de Más Salud (sans franchise, franchise basse et haute), les garanties sont exactement les mêmes, y compris la grossesse, la préparation à l'accouchement et l'accouchement après la carence correspondante de 8 mois. La différence entre les modalités ne porte jamais sur ce que la police couvre, mais seulement sur ce que vous payez en cotisation fixe et par acte médical si votre modalité a une franchise. C'est important pour ceux qui prévoient une grossesse et hésitent entre les modalités pour des raisons de prix : choisir la modalité la moins chère (franchise haute) ne limite en rien les garanties de grossesse et d'accouchement par rapport à la modalité sans franchise — cela change seulement si vous payez quelque chose à chaque contrôle prénatal en plus de la mensualité. Beaucoup de familles attendant un enfant préfèrent justement la modalité sans franchise pour la prévisibilité des dépenses durant cette période.

Quatre exclusions s'appliquent à l'identique dans les trois modalités de Más Salud, sans que la franchise n'y change rien : les maladies ou lésions préexistantes non déclarées dans le questionnaire de santé à la souscription, la chirurgie et les traitements purement esthétiques sans finalité médicale, les traitements expérimentaux ou sans preuve clinique reconnue, et les médicaments prescrits en ambulatoire, qui sont ordonnés mais pas financés par la police (ils s'achètent à part en pharmacie). Ces exclusions sont habituelles dans l'assurance santé privée du secteur et ne sont pas propres à une modalité de franchise. Le plus important de cette liste, surtout pour la première exclusion, est de déclarer honnêtement toute préexistence dans le questionnaire de santé à la souscription : une préexistence non déclarée peut annuler la couverture correspondante plus tard, alors qu'une préexistence correctement déclarée est généralement acceptée, parfois avec une exclusion concrète convenue d'avance.

Oui. Si vous choisissez dans le calculateur de cette page le paiement annuel au lieu de mensuel ou trimestriel, une remise supplémentaire de 4 % s'applique automatiquement sur la prime totale, et cette économie s'ajoute quelle que soit la modalité de franchise choisie : sans, basse ou haute. C'est une remise liée au mode de paiement, pas à la modalité, elle se calcule donc sur le prix correspondant à votre choix. Pour une famille qui profite déjà de la remise selon le nombre d'assurés, l'économie du paiement annuel s'ajoute à cette remise famille, elle ne la remplace pas. Le calculateur affiche le total annuel avec l'économie déjà appliquée et le compare à l'équivalent mensuel, pour voir d'un coup d'œil combien d'euros vous économisez par an en choisissant ce mode de paiement plutôt que le paiement mensuel.

Oui. Le tarif officiel Sanitas applique la même remise famille (5 % sur la prime pour 2 ou 3 assurés et 8 % à partir de 4), que la police soit en modalité sans franchise, franchise basse ou haute : le pourcentage d'économie pour assurer toute la famille dans la même police ne dépend pas de la modalité de franchise choisie. Cela signifie qu'une famille nombreuse qui préfère la modalité sans franchise pour la prévisibilité des dépenses ne perd aucune remise famille par rapport à une autre qui choisit la franchise haute pour économiser sur la cotisation de base : les deux remises — la remise famille selon le nombre d'assurés et celle de la modalité choisie — s'appliquent indépendamment et se cumulent. Le calculateur de cette page applique automatiquement la remise famille correcte selon le nombre de personnes incluses dans la police.

Oui, dans les trois modalités. Sanitas tarife par zones géographiques de résidence : Madrid, Barcelone, Valence, Séville et les autres provinces ont chacune leur colonne de prix dans le tarif officiel, reflétant les différences réelles de coût de la santé privée selon la région. Cela signifie que l'écart exact en euros entre la modalité sans franchise, basse et haute varie aussi un peu d'une province à l'autre, même si la proportion d'économie entre modalités reste similaire dans toutes les régions. Si vous déménagez après la souscription, votre prime se recalcule selon la nouvelle zone tarifaire correspondant à votre code postal mis à jour. Le calculateur de cette page applique automatiquement le tarif de votre zone dès que vous saisissez votre code postal, sans devoir chercher manuellement quelle colonne du tarif vous concerne.

La modalité avec franchise haute (Óptima) a la mensualité la plus basse des trois : 74,81 €/mois pour un adulte de 35 ans à Madrid, contre 86,88 €/mois en franchise basse (Plus) et 116,82 €/mois sans franchise, selon le tarif officiel d'avril 2026 pour une police individuelle, première année. L'écart entre la plus chère et la moins chère est de 41,94 €/mois pour ce profil, une différence considérable sur l'année. En échange de cette prime plus basse, la modalité à franchise haute vous fait payer un montant plus élevé chaque fois que vous utilisez l'assurance (une consultation, un examen), alors que la modalité sans franchise ne facture rien par visite. La modalité à la mensualité la moins chère n'est pas forcément la moins chère au total si vous utilisez beaucoup l'assurance : il vaut la peine d'estimer combien de fois par an vous consultez avant de décider sur le seul prix de la cotisation.

Oui, la couverture dentaire de base est incluse dans la plupart des plans Más Salud, quelle que soit la modalité de franchise choisie — sans, basse ou haute —, sans que la franchise générale de l'assurance santé n'affecte ce dentaire de base. Si vous avez besoin de plus que la couverture de base, vous pouvez l'étendre à tout moment en ajoutant le Dental Milenium complet en complément de la même police, pour 12,90 €/mois par adulte et 9,90 €/mois par enfant de moins de 15 ans, avec plus de 40 soins inclus gratuitement et des tarifs préférentiels jusqu'à 40 % sur les traitements plus complexes comme l'orthodontie ou les implants. Cette combinaison assurance santé plus complément dentaire est habituelle chez les familles qui veulent régler les deux couvertures en une seule gestion et un seul paiement mensuel, plutôt que de souscrire le dentaire à part chez un autre assureur.