Changer d'assurance santé sans carences : comment Sanitas reconnaît votre historique d'assuré

Publié le 1 septembre 202613 minPar Eugenio

Si vous êtes assuré depuis au moins un an dans une autre compagnie et que vous passez chez Sanitas sans laisser passer un seul jour entre la résiliation et la prise d'effet, vous ne repartez pas de zéro : le temps accompli vous est reconnu et les carences du réseau médical sont supprimées. C'est ce que la réglementation de souscription de Sanitas appelle la « procedencia de la competencia » — l'origine de la concurrence —, et c'est la raison pour laquelle changer d'assureur en Espagne ne signifie pas attendre de nouveau des mois pour une hospitalisation ou une IRM. Il existe en plus une règle que peu d'expatriés connaissent : si vous venez de Bupa ou d'une compagnie du groupe Bupa, Sanitas traite votre historique comme le sien, avec des conditions propres. Le moment compte aussi : la plupart des polices santé en Espagne se renouvellent le 1er janvier et la loi exige de prévenir votre assureur un mois à l'avance si vous ne voulez pas renouveler ; la vraie décision se prend donc entre septembre et novembre. Dans ce guide, nous détaillons, réglementation en vigueur à l'appui, quelles carences sont supprimées et lesquelles ne le sont pas, quels documents sont nécessaires et comment coordonner les dates pour ne pas rester un seul jour sans couverture.

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ANYO HEALTH SL · Agent exclusif de Sanitas, S.A. de Seguros (Groupe Bupa) · Bureau International Expert · Registre DGSFP n° C0320B67816207Voir le certificat

Couple à la table de la cuisine comparant les documents de deux assurances santé

Comparatif

Ce qui change si vous venez d'un autre assureur (et ce qui ne change pas)

Voici ce qu'établissent les conditions de souscription de Sanitas quand la souscription arrive avec une origine de la concurrence dûment justifiée, face à une souscription sans historique d'assurance.

Faites glisser le tableau pour voir toutes les colonnes

Garantie	En venant d'un autre assureur	En souscrivant votre première assurance
Consultations, urgences et examens de base	Sans carence dès le premier jour	Sans carence dès le premier jour
Hospitalisation, chirurgie et examens de haute technologie (réseau médical)	Sans attente : le temps accompli chez votre compagnie précédente vous est reconnu	Carences standard du produit
Accouchement et chirurgie bariatrique	Conservent leur carence : elles ne sont supprimées en aucun cas	Carence standard (accouchement : 8 mois)
Couvertures de remboursement (libre choix du médecin)	Conservent leurs carences : l'exemption s'applique au seul réseau médical	Carences standard du produit
Maladies préexistantes	Se déclarent pareil dans le questionnaire : le changement ne les efface pas	Se déclarent dans le questionnaire de santé
Conditions requises	Minimum 1 an chez votre assureur actuel et changement sans interruption	Aucune condition supplémentaire

Résumé des conditions de souscription de Sanitas pour les adhésions de particuliers (réglementation actualisée à décembre 2025). Au bureau, nous confirmons par écrit l'application exacte à votre cas avant l'adhésion.

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Qu'est-ce exactement que la « procedencia de la competencia » ?

C'est la figure officielle de la réglementation de souscription de Sanitas qui reconnaît votre historique d'assuré quand vous venez d'une autre compagnie. Si vous avez été assuré au moins un an chez un autre assureur santé privé opérant en Espagne et que vous adhérez chez Sanitas en remplissant les conditions, la période de carence des couvertures du réseau médical vous est réduite : hospitalisation, chirurgie ou examens de haute technologie cessent d'avoir des attentes parce que vous les avez déjà accomplies chez votre compagnie précédente. Il est important de comprendre ce que ce n'est pas : ce n'est pas une promotion commerciale qui apparaît et disparaît, mais une condition de souscription stable, réglementée par écrit, avec ses exigences et sa documentation. Elle n'est pas automatique non plus : il faut la demander et la justifier au moment de l'adhésion, pas après. Au bureau, nous la gérons au quotidien, surtout entre octobre et décembre, quand la plupart de nos clients préparent le changement pour le renouvellement de janvier.

Je viens de Bupa : mon historique compte-t-il vraiment comme si j'avais été chez Sanitas ?

Oui, et c'est l'une des règles les plus précieuses pour les expatriés britanniques et les clients internationaux : Sanitas fait partie du groupe Bupa, et sa réglementation de souscription traite la provenance de Bupa — ou de toute compagnie du groupe Bupa — comme la provenance d'une autre police Sanitas, à tous les effets. Les conditions sont précises : elle s'applique quand vous souscrivez un produit de couverture complète et qu'il y a continuité d'assurance ; le certificat de votre compagnie Bupa est accepté en espagnol ou en anglais, et pour les provenances du Royaume-Uni, le classique « transfer form » est aussi accepté, en conservant la sélection des risques faite par Bupa à votre adhésion initiale. Deux détails vont plus loin que la règle standard de la concurrence : aucune limite d'âge ne s'applique au transfert et aucune surprime d'âge n'est facturée, et les pathologies acquises pendant que vous étiez assuré chez Bupa sont acceptées — seules les pathologies antérieures à votre adhésion initiale chez Bupa peuvent être exclues. Apportez votre certificat Bupa avec les dates de début et de fin et la confirmation des primes payées, et nous préparons le changement pour que votre ancienneté voyage avec vous.

Quelles carences sont supprimées et lesquelles restent même si je change ?

L'exemption s'applique aux couvertures en provision propre, c'est-à-dire à ce que vous utilisez au sein du réseau médical de Sanitas : hospitalisation et interventions, examens de haute technologie ou méthodes thérapeutiques qui, lors d'une adhésion normale, auraient des mois d'attente. Il y a deux exceptions que la réglementation fixe clairement et qu'il faut connaître avant de décider : l'accouchement et la chirurgie bariatrique conservent leur carence dans tous les cas, d'où que vous veniez. Et il y a une troisième nuance que presque personne ne mentionne : si votre produit inclut le remboursement des frais avec libre choix du médecin, les carences de cette partie remboursement ne sont pas exemptées ; l'exemption couvre le réseau médical. Enfin, les préexistences sont un sujet distinct des carences : une maladie que vous aviez déjà se déclare pareil dans le questionnaire de santé, et le changement de compagnie ne la transforme pas en maladie couverte. Si votre priorité est une grossesse ou une pathologie concrète, dites-le-nous avant et nous vous dirons exactement à quoi vous attendre.

Quels documents me demandera-t-on pour justifier mon assurance précédente ?

Deux choses : la preuve de votre police précédente et la preuve qu'elle était à jour de paiement. Pour la première, les conditions particulières de la police de votre compagnie actuelle conviennent, ou une certification de l'assureur lui-même, ou même la photocopie de votre carte d'assuré, à une condition : les noms des personnes assurées doivent y figurer clairement, avec ou sans exclusions de pathologies, ainsi que la date d'adhésion à cette police. La carte n'est admise que si elle inclut le numéro de police et la date d'adhésion de l'assuré. Pour la seconde, il faut fournir le dernier reçu payé chez votre compagnie actuelle. Si vous demandez l'origine de la concurrence pour plusieurs membres de la famille, la documentation doit contenir les informations de chacun d'eux. Notre conseil pratique : demandez ce certificat à votre assureur actuel avant de résilier, parce qu'il est bien plus facile de l'obtenir en étant encore client. Au bureau, nous vérifions la documentation avec vous avant de traiter l'adhésion, pour qu'elle ne soit pas rejetée pour un détail.

Puis-je laisser passer quelques semaines entre la résiliation de l'ancienne police et l'adhésion chez Sanitas ?

Non, et c'est la condition qui fait échouer le plus de changements : la réglementation exige qu'il n'existe aucune interruption entre la fin de votre compagnie précédente et votre adhésion comme assuré Sanitas. Un seul trou de quelques jours sans couverture rompt la continuité d'assurance et, avec elle, le droit à l'exemption des carences, même si vous êtes assuré depuis dix ans. La bonne façon de procéder est de verrouiller les deux dates avant de bouger quoi que ce soit : on prépare l'adhésion chez Sanitas avec effet le lendemain de l'échéance de votre police actuelle (le schéma habituel est résiliation le 31 décembre et prise d'effet le 1er janvier) et c'est seulement alors qu'on communique la non-reconduction à l'autre compagnie. Cet ordre vous protège aussi dans l'autre sens : vous ne restez jamais sans assurance si quelque chose prend du retard. C'est exactement la coordination que nous faisons depuis le bureau : nous préparons votre adhésion avec la bonne date d'effet et nous vous confirmons qu'aucun jour ne reste découvert.

Quand ai-je intérêt à changer d'assureur ?

Le calendrier est fixé par votre police actuelle. La grande majorité des assurances santé en Espagne se renouvellent le 1er janvier, et la loi espagnole sur le contrat d'assurance établit que le preneur peut s'opposer à la reconduction en prévenant son assureur au moins un mois avant l'échéance : en pratique, votre lettre de non-reconduction doit arriver avant le 30 novembre. C'est pourquoi les mois de septembre, octobre et novembre sont la vraie fenêtre de décision : ils laissent le temps de comparer tranquillement, de demander le certificat à votre compagnie actuelle, de remplir le questionnaire de santé chez Sanitas et de laisser l'adhésion prête avec effet au 1er janvier, le tout sans précipitation et sans jours découverts. Si votre police expire à une autre date, le même schéma s'applique en comptant un mois en arrière depuis votre échéance. Et si le préavis de cette année est déjà passé, tout n'est pas toujours perdu : apportez-nous vos conditions et nous verrons la marge réelle dont vous disposez, parce que chaque assureur gère différemment les résiliations hors délai.

Mes maladies préexistantes s'effacent-elles en changeant de compagnie ?

Non, et méfiez-vous de qui vous dira le contraire. La réglementation est explicite : l'origine de la concurrence ne suppose pas l'élimination des préexistences. En adhérant chez Sanitas, vous remplissez toujours la demande d'assurance en déclarant vos pathologies antérieures, exactement comme tout autre nouveau client. Ce qui vous est reconnu de l'assurance précédente, c'est le temps accompli — c'est pour cela que les carences du réseau médical disparaissent —, pas l'état de santé avec lequel vous arrivez. Une pathologie déclarée peut être acceptée normalement, acceptée avec une exclusion concrète convenue par écrit ou, dans certains cas, avec une surprime ; c'est l'évaluation des risques qui décide, et vous le saurez toujours avant de signer. Ce qu'il ne faut jamais faire, c'est l'omettre : une préexistence non déclarée peut annuler la couverture juste au moment où vous en avez besoin. Notre recommandation de bureau est de tout déclarer avec franchise et de négocier la nuance, pas de la cacher : après des années de pratique, c'est la seule approche qui fonctionne bien à long terme.

Est-ce valable si je viens de MUFACE, de la Sécurité Sociale espagnole ou d'un assureur étranger ?

Voici les cas où la réglementation ne reconnaît pas l'origine, et mieux vaut le savoir avant de se faire des illusions. Elle ne s'applique pas si vous venez uniquement de la Sécurité Sociale espagnole, parce que la figure exige un historique dans une assurance privée. Ni si vous venez d'une mutuelle de fonctionnaires (MUFACE, MUGEJU ou ISFAS), ni d'un assureur étranger — avec une exception importante : les compagnies du groupe BUPA, la maison mère internationale de Sanitas, dont l'origine est reconnue avec des conditions propres, un point très pertinent pour les Britanniques et les expatriés qui arrivent en Espagne avec une police Bupa. L'historique d'une branche différente ne compte pas non plus : venir d'une assurance dentaire n'exempte pas les carences d'une assurance santé. Ni celui de produits à couverture très réduite chez votre compagnie précédente. Et un détail qui surprend : si vous avez eu une police santé chez Sanitas au cours des 6 derniers mois, vous n'êtes pas considéré comme nouveau client et la figure ne s'applique pas non plus. Si votre cas est à la frontière de l'un de ces scénarios, apportez-nous votre documentation et nous le vérifions avant que vous ne bougiez quoi que ce soit.

Mes jeunes enfants profitent-ils aussi de l'exemption ? Et si j'ai été chez deux compagnies cette dernière année ?

Les enfants ont une règle pensée pour les familles qui changent ensemble : un enfant né pendant l'étape chez votre compagnie précédente, même sans atteindre un an d'ancienneté, reçoit aussi l'origine de la concurrence s'il y a été assuré depuis sa naissance et passe chez Sanitas avec ses parents, à condition qu'au moins un des parents remplisse les conditions. Autrement dit, le bébé de la famille ne rompt pas l'exemption des autres et n'en est pas privé lui-même. Quant au passage par plus d'un assureur au cours des 12 derniers mois, la réglementation l'admet à une condition stricte : les contrats doivent s'être enchaînés de façon consécutive, sans interruption entre l'un et l'autre, et il faut fournir la documentation de toutes les compagnies de la période, pas seulement de la dernière. La continuité d'assurance est l'idée qui gouverne tout : tant que la chaîne ne s'est pas rompue un seul jour, votre ancienneté vous accompagne.

L'exemption s'applique-t-elle à n'importe quelle assurance Sanitas que je souscris ?

Elle est pensée pour les assurances de soins complets, qui sont aussi celles dont les carences valent la peine d'être exemptées : Más Salud et sa gamme, avec l'hospitalisation, la chirurgie et les examens de haute technologie au sein du réseau médical — et dans le cas des provenances Bupa, la réglementation précise expressément qu'elle s'applique à la souscription d'un produit de couverture complète. En revanche, certains produits économiques ont leurs propres règles d'accès : Sanitas Accede, par exemple, est un produit de nouvelle captation pensé pour qui n'a pas été client récent de Sanitas, et son grand avantage est ailleurs : il naît directement sans carences pour tout le monde, d'où que vous veniez. Et dans les produits avec remboursement, rappelez-vous la nuance de toujours : la partie réseau médical bénéficie de l'exemption, la partie remboursement conserve ses délais. C'est pourquoi notre recommandation est de ne pas choisir le produit et l'exemption séparément : dites-nous de quelle compagnie vous venez, quel produit vous aviez et ce qui vous importe de couvrir sans attente, et nous vous préparons la combinaison avec les conditions exactes par écrit, avec le prix réel de votre profil dans le calculateur de ce site.

Sources officielles

Loi 50/1980 sur le contrat d'assurance, art. 22 (opposition à la reconduction avec un mois de préavis) — BOE

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