Seguro de saúde com ou sem copagamentos: que modalidade Sanitas é a certa para si?

Não, as carências são idênticas nas três modalidades: escolher o copagamento alto para poupar na mensalidade não alonga nenhuma carência, e pagar a modalidade sem copagamentos não as encurta. Nas três, as consultas, as urgências e os exames básicos não têm qualquer carência — pode ver o médico de família, o pediatra ou qualquer uma das mais de 30 especialidades desde a ativação da apólice —, enquanto a hospitalização e os exames de alta complexidade como a TAC ou a ressonância magnética têm uma carência indicativa de 6 meses, e o parto de 8 meses. Estes prazos dizem respeito às intervenções programadas, não ao uso quotidiano. A forma de os encurtar não é a modalidade mas o seu histórico segurador: em algumas campanhas a Sanitas elimina as carências se vier de outra seguradora onde já as tinha cumprido — o caso mais frequente que gerimos no escritório. Explique-nos a sua situação antes de subscrever e confirmamos por escrito.

A que aplicamos no escritório baseia-se na frequência de uso: se vai ao médico menos de uma a duas vezes por mês, a modalidade com copagamentos costuma ganhar, porque o prémio desce cerca de 22 % em troca de um pequeno valor por ato médico (consulta, exame de diagnóstico ou sessão). Se usa o seguro com frequência ou tem crianças pequenas com consultas de pediatria constantes, a modalidade sem copagamentos é mais previsível: a mensalidade fixa já inclui tudo. Para se orientar, a referência real do tarifário oficial de abril de 2026 para um adulto de 35 anos em Madrid: 116,82 €/mês sem copagamentos, 86,88 € com copagamento baixo (Plus) e 74,81 € com copagamento alto (Óptima). O nosso conselho antes de decidir: lembre-se de quantas consultas fez a sua família no ano passado — o número surpreende muitas vezes — e faça as contas com esses valores reais. No escritório fazemo-las consigo para decidir com base nos dados.

Segurar toda a família em conjunto custa menos por pessoa, seja qual for a modalidade de copagamento escolhida: o tarifário oficial da Sanitas aplica um preço reduzido às apólices com 2-3 segurados e ainda mais baixo a partir de 4 — na prática, cerca de 5 % de desconto com dois segurados e 8 % a partir de três. As crianças têm além disso um prémio próprio mais baixo — desde 32,40 €/mês na modalidade Óptima —, e se acrescentar a opção dentária, a tarifa de criança é de 9,90 € contra os 12,90 € do adulto. Por outras palavras, o custo de mais um filho é claramente mais baixo do que muitas famílias imaginam contando apenas com o preço de adulto. A calculadora desta página aplica automaticamente todos estes descontos consoante o seu código postal e as idades introduzidas, e se estiver indeciso entre incluir todos já ou gradualmente, no escritório preparamos as duas simulações para comparar com calma.

Sim, nas três modalidades do Más Salud (sem copagamentos, copagamento baixo e alto) as coberturas são exatamente as mesmas, incluindo a gravidez, a preparação para o parto e o parto após a respetiva carência de 8 meses. A diferença entre as modalidades nunca está no que a apólice cobre, mas apenas em quanto paga de mensalidade fixa e por ato médico se a sua modalidade tiver copagamentos. É importante para quem está a planear uma gravidez e hesita entre as modalidades por razões de preço: escolher a modalidade mais económica (copagamento alto) não limita em nada as coberturas de gravidez e parto face à modalidade sem copagamentos — muda apenas se paga algo em cada consulta pré-natal além da mensalidade. Muitas famílias à espera de um filho preferem precisamente a modalidade sem copagamentos pela previsibilidade das despesas nesse período.

Quatro exclusões aplicam-se de forma idêntica nas três modalidades do Más Salud, sem que o copagamento mude alguma coisa: as doenças ou lesões preexistentes não declaradas no questionário de saúde na subscrição, a cirurgia e os tratamentos puramente estéticos sem finalidade médica, os tratamentos experimentais ou sem evidência clínica reconhecida e os medicamentos receitados em regime ambulatório, que são prescritos mas não financiados pela apólice (compram-se à parte na farmácia). Estas exclusões são habituais no seguro de saúde privado do setor e não são específicas de uma modalidade de copagamento. O mais importante desta lista, sobretudo quanto à primeira exclusão, é declarar honestamente qualquer preexistência no questionário de saúde na subscrição: uma preexistência não declarada pode anular mais tarde a respetiva cobertura, enquanto uma preexistência declarada corretamente é em geral aceite, por vezes com uma exclusão concreta acordada antecipadamente.

Sim. Se na calculadora desta página escolher o pagamento anual em vez do mensal ou trimestral, aplica-se automaticamente um desconto adicional de 4 % sobre o prémio total, e essa poupança soma-se seja qual for a modalidade de copagamento escolhida: sem, baixo ou alto. É um desconto ligado à forma de pagamento, não à modalidade, pelo que se calcula sobre o preço correspondente à sua escolha. Para uma família que já beneficia do desconto consoante o número de segurados, a poupança do pagamento anual acrescenta-se a esse desconto de família, não o substitui. A calculadora mostra o total anual com a poupança já aplicada e compara-o com o equivalente mensal, para ver de relance quantos euros poupa por ano ao escolher esta forma de pagamento em vez da mensal.

Sim. O tarifário oficial da Sanitas aplica o mesmo desconto de família (5 % sobre o prémio para 2 ou 3 segurados e 8 % a partir de 4), quer a apólice esteja na modalidade sem copagamentos, com copagamento baixo ou alto: a percentagem de poupança por segurar toda a família na mesma apólice não depende da modalidade de copagamento escolhida. Significa que uma família numerosa que prefira a modalidade sem copagamentos pela previsibilidade das despesas não perde nenhum desconto de família face a outra que escolha o copagamento alto para poupar na mensalidade de base: os dois descontos — o de família consoante o número de segurados e o da modalidade escolhida — aplicam-se de forma independente e acumulam-se. A calculadora desta página aplica automaticamente o desconto de família correto consoante o número de pessoas incluídas na apólice.

Sim, nas três modalidades. A Sanitas tarifa por zonas geográficas de residência: Madrid, Barcelona, Valência, Sevilha e as restantes províncias têm cada uma a sua própria coluna de preços no tarifário oficial, que reflete as diferenças reais de custo da saúde privada consoante a região. Significa que até a diferença exata em euros entre a modalidade sem copagamentos, a baixa e a alta varia um pouco de uma província para outra, embora a proporção de poupança entre modalidades se mantenha semelhante em todas as regiões. Se se mudar depois da subscrição, o seu prémio é recalculado segundo a nova zona tarifária correspondente ao seu código postal atualizado. A calculadora desta página aplica automaticamente a tarifa da sua zona assim que introduz o código postal, sem ter de procurar à mão que coluna do tarifário lhe diz respeito.

A modalidade com copagamento alto (Óptima) tem a mensalidade mais baixa das três: 74,81 €/mês para um adulto de 35 anos em Madrid, contra 86,88 €/mês com copagamento baixo (Plus) e 116,82 €/mês sem copagamentos, segundo o tarifário oficial de abril de 2026 para uma apólice individual, primeiro ano. A diferença entre a mais cara e a mais económica é de 41,94 €/mês para este perfil, um valor considerável ao longo do ano. Em troca deste prémio mais baixo, a modalidade com copagamento alto cobra-lhe um valor mais alto cada vez que usa o seguro (uma consulta, um exame), enquanto a modalidade sem copagamentos não cobra nada por consulta. A modalidade com a mensalidade mais económica não é necessariamente a mais económica no total se usar muito o seguro: vale a pena estimar quantas vezes por ano vai ao médico antes de decidir apenas pelo preço da mensalidade.

Sim, a cobertura dentária básica está incluída na maioria dos planos Más Salud, seja qual for a modalidade de copagamento escolhida — sem, baixo ou alto —, sem que o copagamento geral do seguro de saúde toque nesta cobertura dentária básica. Se precisar de mais do que a cobertura básica, pode ampliá-la em qualquer momento acrescentando o Dental Milenium completo como complemento da mesma apólice, por 12,90 €/mês por adulto e 9,90 €/mês por criança com menos de 15 anos, com mais de 40 tratamentos incluídos gratuitamente e tarifas reduzidas até 40 % nos tratamentos mais complexos como a ortodontia ou os implantes. Esta combinação de seguro de saúde mais complemento dentário é habitual nas famílias que querem resolver ambas as coberturas com uma única gestão e um único pagamento mensal, em vez de subscrever o dentário à parte com outra seguradora.