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Subscrever online ou com o escritório: o que muda em cada momento da apólice
Uma apólice de saúde subscreve-se em vinte minutos e usa-se durante anos. Por isso não faz sentido comparar apenas o dia da adesão: é preciso olhar para o que acontece em cada momento, desde o preço até à renovação. E onde subscrever online vale exatamente o mesmo, dizemo-lo.
O preço é o mesmo, e convém saber porquê
Comecemos pelo que mais preocupa. A Sanitas fixa o seu preço oficial em função da idade, do código postal e da modalidade, e esse preço é idêntico em todos os seus canais: o site da seguradora, o telefone ou um agente exclusivo como o nosso escritório de Majadahonda. A remuneração do agente faz parte do acordo entre o agente e a Sanitas e não se soma ao prémio do cliente. Se alguém lhe disser que consigo paga mais ou menos pela mesma apólice Sanitas, peça-lhe que lhe mostre o pedido de adesão: o prémio que lá consta é o oficial.
O que o escritório acrescenta não é um preço diferente, é critério. Com o mesmo orçamento, um casal de 34 e 36 anos pode optar pelo Más Salud sem copagamentos, pelo Plus com copagamento baixo ou pelo Óptima com copagamento alto, e a diferença de prémio entre os três é real; também pode mudar o número de segurados ou a data de efeito, e com isso o preço. Essa conversa de dez minutos, sobre que modalidade encaixa na forma como vai usar o seguro, não a tem um site.
Escolher o produto: quando a ficha não chega
Online compara fichas e escolhe. E funciona bem num caso concreto: é jovem, não tem antecedentes, não vem de outra seguradora e sabe exatamente que modalidade quer. Aí a adesão online cumpre e não vai notar a diferença no primeiro ano.
O problema é que a maioria das pessoas não está nesse caso. Tem uma dúvida de cobertura, um filho com um tratamento em curso, uma idade que roça o limite de subscrição de um produto ou um orçamento que obriga a escolher entre copagamento e sem copagamento. Com o escritório recebe duas opções com o motivo de cada uma, consoante a sua idade, o seu orçamento, se aceita copagamento e se precisa de internamento, e indicamos-lhe antecipadamente a carência ou o copagamento que vai sentir na primeira. É a diferença entre escolher e ser ajudado a escolher.
O questionário de saúde: onde uma pessoa vale mais do que um formulário
É a parte da adesão a que se presta menos atenção e a que tem mais consequências. Sozinho, preenche-o como pode: uma pergunta que não percebe bem, um antecedente que não sabe se conta, uma omissão por distração. E uma omissão no questionário pode deixar sem cobertura precisamente aquilo que mais lhe importa no dia em que precisar.
Com o escritório revemo-lo consigo pergunta a pergunta, com duas regras: não esconder nada e não declarar a mais. A primeira protege a sua cobertura; a segunda evita exclusões desnecessárias. É meia hora de conversa, por videochamada ou presencialmente, e é onde uma pessoa com experiência acrescenta mais valor em todo o processo.
As carências, se vem de outra seguradora
Está aqui uma das maiores diferenças práticas. Se subscrever por conta própria, aplicam-se as carências do produto — dez meses no internamento, no caso do Más Salud —, a menos que saiba que existe a eliminação de carências por procedência e a peça expressamente com a sua apólice anterior.
Nós pedimo-la no próprio pedido de adesão, juntando a sua apólice atual, e confirmamos-lhe por escrito o que a Sanitas aceitou antes de rescindir a outra seguradora. A ordem importa: primeiro a aceitação da Sanitas, depois a rescisão da antiga. Assim nunca fica sem seguro pelo caminho nem descobre uma carência quando já não há volta atrás. A eliminação é uma política de subscrição da Sanitas e é a seguradora que decide, mas pedi-la bem e a tempo é trabalho do agente.
Depois da adesão: quem atende o telefone
Se subscreveu online, o que vem depois resolve-se com o telefone de apoio ao cliente da Sanitas e com a aplicação Mi Sanitas: incluir um filho, mudar de modalidade, perguntar se algo está coberto. Funciona, mas de cada vez fala consigo uma pessoa diferente, que começa do zero.
Com o escritório resolve tudo a mesma pessoa de sempre, por WhatsApp, por telefone ou na calle Santiago Apóstol, em oito línguas. O filho que nasce em março, a mudança de conta bancária, a segunda via do cartão, a autorização de um exame que encalha, a reclamação que tem de ser apresentada com a cláusula à frente. Num ano normal, um cliente escreve-nos três ou quatro vezes por coisas destas, e é aí que mais se nota ter alguém com nome e apelido.
A renovação: decidir com alguém ao lado
Todos os outonos chega a comunicação de renovação com o prémio do ano seguinte. Quem subscreveu sozinho lê-a sozinho e decide sozinho, muitas vezes tendo como única referência se o valor subiu.
Com o escritório revemo-la antes do vencimento: se a modalidade continua a ser a adequada à forma como usou o seguro, se a família mudou, se convém ajustar o copagamento ou o número de segurados e que alternativas existem dentro da Sanitas. Às vezes a resposta é não mexer em nada; outras, mudar de modalidade poupa-lhe dinheiro ou acrescenta a cobertura que lhe faltou. Em qualquer caso, decide com informação, e não com um número numa carta.
Vistos e estrangeiros: o certificado que cada consulado pede
Se precisa do seguro para um visto, para o NIE ou para um arraigo, o certificado importa tanto como a apólice. Pelos canais gerais obtém um certificado com a redação padrão, e com frequência o consulado ou o serviço de Extranjería pedem algo mais concreto: que conste a ausência de copagamentos e de carências, a cobertura equivalente à do Serviço Nacional de Saúde espanhol ou um formato determinado.
Nós emitimos o certificado em menos de 24 horas, com a redação que cada consulado ou cada serviço de Extranjería pede, e na língua de que precisar. Atendemos em oito línguas e há anos que tratamos de apólices para residência não lucrativa, estudos, reagrupamento familiar e arraigo, por isso sabemos que frase falta antes de lha recusarem.
A ANYO HEALTH SL é agente exclusivo da Sanitas, S.A. de Seguros (Grupo Bupa), inscrito no registo da Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones com o código C0320B67816207. Um agente exclusivo trabalha apenas com uma seguradora: aplica o seu preço oficial e não cobra ao cliente pela mediação. A eliminação de carências por procedência é uma política de subscrição da Sanitas: pede-se na adesão e é a seguradora que decide. Sanitas é uma marca registada da Sanitas, S.A. de Seguros.
Dúvidas habituais
Respostas diretas, as mesmas que damos no escritório.
Subscrever com um agente exclusivo custa mais do que online?
Não. O preço de uma apólice Sanitas é fixado pela Sanitas e é o mesmo em todos os seus canais para a mesma idade, o mesmo código postal e a mesma modalidade. A remuneração do agente exclusivo faz parte do acordo entre o agente e a seguradora e não se acrescenta ao seu prémio. Se alguém lhe disser que consigo paga mais ou menos pela mesma apólice Sanitas, peça-lhe que lhe mostre o pedido de adesão: o prémio que lá consta é o oficial.
O que é exatamente um agente exclusivo e em que se distingue de um corretor?
Um agente exclusivo trabalha para uma única seguradora, no nosso caso a Sanitas, e está inscrito no registo da Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, o supervisor espanhol dos seguros. Um corretor trabalha com várias seguradoras e propõe-lhe opções entre elas. A vantagem do agente exclusivo é conhecer o produto a fundo, tratar diretamente com a seguradora e acompanhá-lo depois da adesão; a limitação é que só lhe vai oferecer Sanitas. Por isso, quando a Sanitas não encaixa no que precisa, dizemos-lho e não lhe vendemos nada.
Posso subscrever convosco se não viver em Majadahonda?
Sim. Atendemos toda a Espanha à distância: orçamento na calculadora, pedido de adesão assinado em PDF ou na aplicação, questionário de saúde por videochamada ou telefone e acompanhamento por WhatsApp. A maioria dos nossos clientes de fora de Madrid nunca pôs os pés no escritório. O que é igual para todos é a pessoa de referência: a mesma desde o orçamento até à renovação.
Já tenho Sanitas subscrito online. Posso passar para o escritório?
Pode contactar-nos na mesma para dúvidas, inclusão de familiares e novas apólices, e atendemo-lo como a qualquer cliente. Que uma apólice já em vigor passe a ser gerida pelo escritório depende da Sanitas e analisa-se caso a caso, por isso não lhe prometemos nada antes de o consultarmos: escreva-nos com o seu número de apólice e dizemos-lhe o que é possível.
O que acontece à minha apólice se o escritório mudar ou fechar?
Nada. O contrato é entre si e a Sanitas, S.A. de Seguros; o escritório é o mediador que o atende, não a seguradora que o segura. A sua apólice, as suas coberturas e a sua antiguidade não dependem de nós. É uma pergunta que agradecemos, porque convém tê-la clara antes de assinar com qualquer intermediário.
Quando faz sentido subscrever online sem ninguém por trás?
Quando é jovem, não tem antecedentes a declarar, não vem de outra seguradora e sabe exatamente que modalidade quer. Nesse caso a adesão online funciona bem e não vai notar a diferença no primeiro ano. A diferença aparece no primeiro imprevisto: uma autorização que encalha, um filho que nasce, uma mudança de emprego que o leva a trabalhar como autónomo (trabalhador independente, em Espanha) ou uma renovação com um prémio que não percebe. É aí que ter alguém com nome e apelido poupa tempo e dinheiro.
Ajudam-me com reclamações à Sanitas, mesmo que seja incómodo para vocês?
Sim, e faz parte do trabalho. Se a Sanitas recusar uma autorização ou um exame, revemos consigo as condições gerais, dizemos-lhe se a reclamação tem fundamento e apresentamo-la pela via adequada. Se não tiver, também lho dizemos, com a cláusula à frente. Um agente que só dá boas notícias não serve para nada quando chega a má.