Carta de baja del seguro de salud: modelo y plazos

Cuándo hay que avisar: al menos un mes antes del vencimiento

Piensa en una familia que lleva seis años en la misma compañía y que en octubre recibió la prima de 2027. Ha comparado, ha decidido cambiarse y cree que basta con llamar en diciembre para decir que no sigue. No basta. Lo habitual es que la póliza de salud se prorrogue cada año si nadie dice lo contrario y tanto la forma como el plazo para decirlo están en la ley. Quien llama el 15 de diciembre puede encontrarse con que ya tiene póliza para todo el año siguiente.

El artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro dice que cualquiera de las partes puede oponerse a la prórroga con una notificación escrita a la otra. El tomador tiene que hacerla con al menos un mes de anticipación a la conclusión del periodo de seguro en curso y la aseguradora con dos meses. Para una póliza que termina el 31 de diciembre eso es como muy tarde el 30 de noviembre, que este año cae en lunes. Nuestra recomendación es que ese día tu compañía ya haya recibido la carta y que no esté solo enviada. El mismo artículo obliga a la aseguradora a comunicarte cualquier modificación del contrato al menos dos meses antes de que termine el periodo. Por eso la prima del año siguiente debe llegarte con tiempo para decidir y escribir.

Cómo saber qué día vence tu póliza

No todas las pólizas vencen el 31 de diciembre. Imagina a alguien que contrató su seguro un 1 de abril y está convencido de que tiene hasta finales de noviembre para avisar. Si su póliza cumple el año el 31 de marzo su plazo termina en realidad a finales de febrero. Hay pólizas que vencen a los doce meses del alta y otras que van por año natural aunque se contrataran en verano. La única forma de saberlo es mirar tu contrato y no el calendario de otra persona.

La fecha está en las condiciones particulares de tu póliza. La Ley de Contrato de Seguro pide que la póliza indique la duración del contrato con el día y la hora en que empiezan y terminan sus efectos (artículo 8) y que destaque las condiciones y los plazos para oponerse a la prórroga (artículo 22). Búscala como «vencimiento», «duración» o «fecha de efecto y vencimiento». Si no encuentras el documento pídelo en el área de clientes de tu compañía o por escrito con tu número de póliza. No te guíes solo por el recibo: la fecha del cargo no siempre coincide con la del vencimiento del contrato. Con la fecha delante cuenta un mes hacia atrás y apunta ese día. Si nos mandas una foto de tus condiciones particulares por WhatsApp al +34 655 02 69 85 te decimos hasta qué día tienes.

Qué tiene que decir la carta de baja

La carta que más problemas da es la que parece una queja. Trae dos párrafos sobre la subida, ninguno con el número de póliza y al final un «quiero darme de baja» sin fecha. Quien la recibe tiene que adivinar de qué póliza se trata, desde cuándo y quién la firma. La que funciona es corta y hasta aburrida. No hace falta explicar por qué te vas: el artículo 22 solo pide una notificación escrita y hecha a tiempo.

Tiene que llevar cinco cosas. Quién eres: nombre, apellidos y DNI o NIE del tomador. El tomador es quien contrató la póliza y es quien firma aunque los asegurados sean otras personas. Qué póliza es: el número y el tipo de seguro (salud). Qué quieres: que te opones a la prórroga y no renuevas, con la fecha de vencimiento escrita. La fecha y la firma. Y qué pides: que te confirmen por escrito que la han recibido y la fecha de baja y que no emitan recibos de un periodo posterior. Nada más. Las reclamaciones pendientes y las devoluciones van en otro escrito para que no retrasen este.

Modelo de carta de baja para copiar

Este es un modelo orientativo. Copia el texto, cambia lo que va entre corchetes por tus datos y comprueba en tu póliza a qué dirección o correo hay que enviar las comunicaciones. Si quieres lo rellenamos contigo.

[Nombre y apellidos del tomador]. DNI o NIE [número]. [Dirección postal, teléfono y correo electrónico].

A la atención de [nombre de tu aseguradora]. [Departamento y dirección que indica tu póliza para las comunicaciones].

[Localidad], [día] de [mes] de [año].

Asunto: oposición a la prórroga de la póliza de seguro de salud n.º [número de póliza].

Como tomador de la póliza de seguro de salud n.º [número de póliza], cuyo periodo en curso termina el [fecha de vencimiento], les comunico mi voluntad de no renovarla y mi oposición a su prórroga. Lo hago por escrito y con la antelación de al menos un mes que establece el artículo 22 de la Ley 50/1980 de 8 de octubre de Contrato de Seguro.

Les pido que den de baja la póliza con efecto de la fecha de vencimiento indicada y que no emitan ningún recibo correspondiente a un periodo posterior.

Les ruego que me confirmen por escrito la recepción de esta comunicación y la fecha de baja de la póliza en la dirección o el correo electrónico que figuran arriba.

Atentamente. [Firma del tomador]. [Nombre y apellidos].

Cómo enviarla para que quede constancia

Una llamada no sirve. Tampoco decírselo a quien te atiende en una oficina si no te llevas nada firmado. La ley pide una notificación escrita y si un día hay discusión tendrás que demostrar dos cosas: qué dijiste y cuándo lo recibió tu compañía. Imagina que en enero te pasan el recibo y te dicen que no les consta ninguna carta. Lo único que te saca del apuro es un justificante con fecha.

El artículo 22 no señala un canal concreto. Elige uno que deje prueba. El burofax con acuse de recibo y certificación del contenido acredita el texto y la fecha de entrega y es la opción más segura cuando queda poco plazo. El correo electrónico y el formulario del área de clientes sirven si tu póliza los admite como vía de comunicación: usa la dirección que indique la póliza, adjunta la carta firmada en PDF y guarda la respuesta o el acuse. También puedes entregarla en mano en una oficina de tu compañía y llevarte una copia con sello y fecha. Guarda el justificante junto a la póliza. Si pasan unos días sin confirmación vuelve a escribir antes de que acabe el plazo.

El orden correcto: primero la aceptación de Sanitas y después la baja

El error más serio de un cambio de compañía es enviar la baja antes de tiempo. Imagina que mandas la carta el 10 de noviembre y pides el seguro nuevo el 20. Al revisar tu cuestionario de salud te piden informes y la respuesta se retrasa, pero tu carta ya está enviada. Por eso en la oficina la regla no tiene excepciones: primero pedimos el alta en Sanitas con fecha de efecto 1 de enero y solo cuando Sanitas la acepta envías tu carta. El alta se pide con una solicitud y un cuestionario de salud y puede dejarse preparada con semanas de antelación.

Con ese orden también cuidas las carencias. Sanitas puede eliminar las del cuadro médico a quien viene de otra aseguradora: es una política de suscripción que se pide en el alta y que decide Sanitas al tramitarla. Hace falta llevar al menos un año en un seguro de salud completo de otra compañía privada que opere en España y que no haya ni un día de corte: baja el 31 de diciembre y alta el 1 de enero. Se acredita con las condiciones particulares o un certificado de tu compañía y con el último recibo pagado. Pídelos antes de enviar la baja. La carencia del parto no se elimina en ningún caso y mantiene sus 8 meses. Tampoco se elimina la de la cirugía bariátrica ni las de las coberturas de reembolso. Las enfermedades que ya tienes se declaran igual en el cuestionario de salud.

Si llegas tarde y cómo te ayudamos con la carta

Si tu aviso llega fuera de plazo la aseguradora puede considerar el contrato prorrogado por otro periodo, que normalmente es un año. Dejar de pagar o devolver el recibo no es una baja: el artículo 15 de la misma ley prevé que la cobertura quede en suspenso un mes después del vencimiento del recibo y que la aseguradora pueda exigir la prima del periodo en curso. Lo sensato es enviar igualmente la carta por escrito y pedir una respuesta, porque cada compañía trata las bajas fuera de plazo a su manera. Guarda también la comunicación en la que te informaron de los cambios para el año siguiente con su fecha. Tráenos los papeles y vemos contigo qué margen hay. Y si la póliza se prorroga apunta ya la fecha del año que viene.

En la oficina preparamos la carta contigo. Nos mandas una foto de tus condiciones particulares y te devolvemos el texto con tu número de póliza y tu fecha de vencimiento listo para firmar. Te decimos hasta qué día tienes y te avisamos de cuándo enviarla: cuando Sanitas haya aceptado tu seguro nuevo. Para las altas con efecto 1 de enero hay condiciones especiales y te aplicamos siempre el mejor precio garantizado. Todo se hace a distancia o en la oficina de Majadahonda sin cita. Nos escribes por WhatsApp al +34 655 02 69 85 (todos los días) o nos llamas al +34 919 93 17 90 en horario de oficina: de lunes a jueves de 9:00 a 14:00 y de 16:00 a 18:00 y los viernes de 9:00 a 15:00. Lo cuentan 430 reseñas con 5,0 en Google.