Changer d'assurance santé avant janvier : dates et étapes

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Guide associé : Changer d'assurance santé sans carences

Le calendrier du changement, semaine par semaine

Dates pour une police qui se renouvelle le 1er janvier, ce qui est le cas de la plupart. Si la vôtre se renouvelle à une autre date, le même schéma vaut en comptant à rebours depuis ce jour-là : la résiliation doit parvenir par écrit à votre assureur au moins un mois avant l'échéance, selon l'article 22 de la loi espagnole sur le contrat d'assurance. Au bureau de Majadahonda, nous faisons ce changement chaque automne avec des dizaines de familles, et voici le calendrier que nous suivons.

Septembre et octobre : comparer à tête reposée

C'est la phase où l'on gagne le plus et où l'on est le moins pressé. Vous calculez le prix Sanitas avec votre âge et votre code postal dans le calculateur, et vous ressortez votre police actuelle : quel produit vous avez, quelle prime vous payez et quelle est sa date d'effet. C'est aussi le moment où les assureurs annoncent les hausses de prime pour l'année suivante ; pour la première fois, vous avez donc les deux chiffres sur la table.

Au bureau, nous mettons votre police à côté de celle de Sanitas sur la même base (même âge, même code postal, même formule) et nous vous disons quels délais de carence vous auriez en changeant et lesquels peuvent être supprimés parce que vous venez d'une autre compagnie. Nous regardons aussi ce que vous avez en cours : un traitement, un examen en attente ou une grossesse peuvent conseiller de ne pas changer cette année, ou de ne faire changer qu'une partie de la famille. Décider en octobre, en ayant tout sous les yeux, c'est ce qui fait de novembre un mois de démarches et non de nervosité.

Ce qui arrive en 2027 et pourquoi la date d'effet compte

Si vous changez cet automne, vous arrivez juste au moment où Sanitas met à jour son assurance pour 2027. En septembre 2026, elle a annoncé onze garanties nouvelles ou élargies pour cette année-là, parmi lesquelles la chirurgie robotique des tumeurs de la prostate et du rein, le TAVI pour remplacer par cathéter la valve aortique en cas de sténose aortique sévère lorsque la chirurgie est contre-indiquée en raison d'un risque opératoire élevé, l'hospitalisation psychiatrique qui passe de 50 à 60 jours par an en comptant l'hôpital de jour, et l'AutoCPAP pour l'apnée du sommeil. Avant de compter dessus, deux nuances : elles ne vous concernent que si elles figurent dans la version la plus récente des conditions générales de votre police (dans leurs limites et exclusions), et certaines comportent un coût à votre charge. Pour le TAVI, la prothèse valvulaire est payée par l'assuré. La chirurgie robotique est un service soumis à une PEG de 7 000 € : l'assuré participe à hauteur de 7 000 euros au coût de l'intervention. Les onze sont expliquées dans notre guide des nouvelles garanties de Sanitas pour 2027 (lien en fin d'article).

La date d'effet compte aussi, et pas seulement pour les garanties. Les prix que Sanitas applique aujourd'hui (son tarif d'avril 2026) valent pendant la première année d'assurance pour les nouveaux assurés dont la date d'effet se situe entre le 1er avril et le 31 décembre 2026. Est nouvel assuré celui qui n'a pas été couvert par une autre police Sanitas au cours des six mois précédents. Ces prix (ceux qu'utilise le calculateur) intègrent déjà la réduction que la fiche de Sanitas Más Salud accorde lorsque quatre nouveaux assurés ou plus adhèrent avec effet dans cette période. Cette réduction se maintient tant que la police reste en vigueur, à jour de paiement et avec quatre assurés ou plus. Comme chez Sanitas l'effet est toujours le 1er du mois, la dernière date d'effet de 2026 est le 1er décembre ; si vous venez d'une autre compagnie avec toute la famille, nous regardons avec vous quelle date d'effet vous convient et nous vous donnons la prime par écrit avant que vous ne signiez.

Octobre et première quinzaine de novembre : la demande d'adhésion

Une fois la décision prise, vous nous envoyez les données des personnes à assurer et la date d'effet souhaitée, normalement le 1er janvier, et vous signez la demande en PDF ou depuis l'application. Le questionnaire de santé, nous le passons en revue ensemble, en visioconférence ou au bureau, sans rien cacher et sans rien déclarer de trop.

Nous préparons la demande, nous y joignons votre police précédente pour demander la suppression des délais de carence au titre de votre provenance, et nous la traitons avec Sanitas. Les conditions de la promotion de fin d'année, valable jusqu'au 1er février 2027 avec une date d'effet au choix, se fixent lors de cet appel. Avec une demande complète et un questionnaire sans incident, l'acceptation arrive généralement en quelques jours ouvrables ; si un examen médical est nécessaire, cela peut prendre plus longtemps, et c'est pourquoi nous ne laissons pas cette étape pour la dernière semaine de novembre.

Avant le 30 novembre : l'acceptation de Sanitas

Sanitas vous confirme qu'elle accepte la police avec la date d'effet choisie. C'est le document qui change tout, car tant que vous ne l'avez pas en main, on ne touche pas à l'ancienne police.

Nous vous confirmons par écrit quels délais de carence ont été supprimés et lesquels ne l'ont pas été, avec une attention particulière à l'accouchement, qui garde ses huit mois dans tous les cas. Si quelque chose n'a pas été supprimé, vous le savez maintenant, avant de franchir le pas, et non en mars lors d'une consultation.

Avant le 30 novembre : la résiliation de l'ancienne

Avec l'acceptation de Sanitas en main, vous envoyez à votre assureur la notification de non-reconduction par écrit : un e-mail à l'adresse de son service client avec votre numéro de police et une phrase claire, ou un burofax (l'équivalent espagnol du recommandé avec accusé de réception) avec certification du contenu si votre police a un historique compliqué. Un appel ne laisse aucune trace et ne sert à rien en cas de litige. Gardez le justificatif.

Nous vous donnons le texte de la lettre et nous vérifions qu'elle part dans les délais. La règle du bureau est simple et ne souffre aucune exception : sans acceptation de Sanitas, pas de résiliation. Ainsi, vous ne restez jamais un seul jour sans assurance, ce qui est la seule erreur irréparable de tout le processus.

1er janvier : le premier jour avec la nouvelle police

Votre police Sanitas est en vigueur. Vous téléchargez la carte numérique dans l'application Mi Sanitas, vous choisissez votre médecin et, si vous le souhaitez, vous activez Mi Farmagen, le test pharmacogénétique que la promotion offre aux nouvelles adhésions. L'ancienne police est arrivée à échéance sans être reconduite, et il n'y a ni chevauchement ni trou.

Et nous restons là, avec la même personne qui a mené le changement : ajout de membres de la famille, changements de formule, questions de couverture et réclamations. Le changement d'assurance ne se termine pas le 1er janvier ; il commence.

Délais selon l'article 22 de la loi espagnole 50/1980 sur le contrat d'assurance : le preneur peut s'opposer à la reconduction du contrat avec un préavis minimal d'un mois avant la date d'échéance, et l'assureur avec deux mois. La suppression des délais de carence pour les assurés venant d'une autre compagnie est une politique de souscription de Sanitas : elle se demande à l'adhésion et c'est Sanitas qui en décide en la traitant. Prix : tarif de Sanitas d'avril 2026, valable pendant la première année d'assurance pour les adhésions de nouveaux assurés avec une date d'effet entre le 1er avril et le 31 décembre 2026 ; conditions pour quatre nouveaux assurés ou plus selon la fiche commerciale de Sanitas Más Salud. Garanties 2027 selon les informations de Sanitas de septembre 2026 : elles ne s'appliquent que si elles figurent dans la version la plus récente des conditions générales de votre police, dans leurs limites et exclusions. Sanitas est une marque déposée de Sanitas, S.A. de Seguros.

Questions habituelles

Des réponses directes, les mêmes que nous donnons au bureau.

Jusqu'à quel jour puis-je résilier mon assurance santé si elle se renouvelle le 1er janvier ?

Jusqu'au 30 novembre, parce que la loi vous demande de prévenir au moins un mois avant la date d'échéance. C'est l'article 22 de la loi espagnole sur le contrat d'assurance. Si l'avis arrive le 1er décembre, l'assureur peut considérer la police comme reconduite pour un an de plus. C'est pourquoi, au bureau, nous travaillons avec le 30 novembre comme date limite réelle et avec tout le mois de novembre comme mois de démarches, et non de décision : le plus confortable est de décider en septembre ou en octobre.

Comment notifier la résiliation ? Un appel suffit-il ?

Elle doit être faite par écrit et vous devez pouvoir prouver qu'elle est arrivée. Le plus simple est un e-mail à l'adresse du service client de votre assureur avec votre numéro de police, votre nom et une phrase claire : vous ne souhaitez pas renouveler la police à son échéance du 1er janvier. Si votre compagnie a son propre formulaire de résiliation, utilisez-le et gardez l'accusé de réception. Pour les polices à l'historique compliqué, un burofax avec certification du contenu. Un appel ne laisse aucune trace et ne sert à rien en cas de litige.

Si je passe chez Sanitas, est-ce que je repars de zéro avec les délais de carence ?

Normalement non, mais nous ne vous le promettrons pas sans avoir vu votre police. Sanitas prévoit de supprimer les délais de carence pour qui vient d'un autre assureur, dans la formule à réseau médical, pour tout sauf l'accouchement, qui garde ses 8 mois. C'est une politique de souscription, pas une clause du contrat : elle se demande à l'adhésion et c'est Sanitas qui en décide en la traitant. C'est pour cela que l'ordre du calendrier compte autant : nous demandons d'abord l'adhésion avec la suppression, et c'est seulement quand Sanitas l'accepte par écrit que vous envoyez la résiliation de l'ancienne. Si quelque chose n'est pas supprimé, vous le savez avant de franchir le pas.

Que se passe-t-il pour ce que j'ai en cours : un traitement, un examen en attente, une grossesse ?

Il faut l'examiner au cas par cas avant de changer, et c'est la partie du conseil qui a le plus de valeur. Une maladie déjà diagnostiquée est une préexistence et doit être déclarée dans le questionnaire de santé ; un examen en attente peut tomber dans un délai de carence s'il n'est pas supprimé ; et une grossesse en cours se heurte aux 8 mois de carence de l'accouchement, qui ne se suppriment pas. Dans ces cas, la réponse honnête est parfois de ne pas changer cette année, ou de ne faire changer qu'une partie de la famille. Nous vous le disons avec votre police sous les yeux, pas après la signature.

Pourquoi septembre et octobre sont-ils les meilleurs mois pour changer ?

Pour trois raisons qui se cumulent. Un : la plupart des polices se renouvellent le 1er janvier, donc la résiliation doit être envoyée avant le 30 novembre, et en octobre il reste encore de la marge pour traiter la nouvelle adhésion sans précipitation. Deux : les assureurs annoncent les hausses de prime de l'année suivante pendant ces semaines, et c'est le moment où vous avez les deux chiffres sur la table. Et trois : chez Sanitas, la campagne de fin d'année, avec des conditions spéciales et le test Mi Farmagen offert aux nouvelles adhésions, court d'octobre au 1er février 2027 avec une date d'effet au choix entre le 1er octobre et le 1er février.

Quel prix s'applique si ma nouvelle assurance commence le 1er janvier 2027 ?

Celui que Sanitas fixera pour les adhésions avec effet en 2027. Les prix en vigueur (le tarif de Sanitas d'avril 2026) valent pendant la première année d'assurance pour les nouveaux assurés avec une date d'effet jusqu'au 31 décembre 2026, et ce sont ceux qu'utilise aujourd'hui le calculateur du site. Si votre nouvelle police commence le 1er janvier, nous vous confirmons la prime 2027 dès qu'elle est disponible. Si vous êtes quatre ou plus chez Sanitas Más Salud, le prix affiché par le calculateur intègre déjà la réduction que la fiche du produit réserve à quatre nouveaux assurés ou plus avec effet en 2026. Nous regardons avec vous quelle date d'effet vous convient.

Puis-je changer seul et laisser ma famille dans l'autre compagnie ?

Oui. Chaque assuré peut être dans une compagnie différente, et c'est parfois le choix raisonnable : par exemple, si un membre de la famille suit un traitement avec son médecin actuel et pas les autres. En revanche, chez Sanitas, le prix par personne dépend du nombre d'assurés sur la même police (moins à 2 ou 3 assurés et encore moins à partir de 4) ; mieux vaut donc faire les comptes avec toute la famille et avec chaque combinaison avant de décider. Dans le calculateur, vous pouvez ajouter jusqu'à six personnes et voir le prix de chaque combinaison en une minute.

Combien de temps Sanitas met-elle à accepter l'adhésion ?

Avec une demande complète et un questionnaire de santé sans incident, l'acceptation arrive généralement en quelques jours ouvrables. Si le questionnaire exige un examen médical, cela peut prendre plus longtemps, et c'est pourquoi nous ne laissons pas la demande pour la dernière semaine de novembre. La règle du bureau est simple : la demande d'adhésion part en octobre ou dans la première quinzaine de novembre, et la résiliation de l'ancienne n'est envoyée qu'une fois l'acceptation reçue par écrit.

Me facturez-vous quelque chose pour gérer le changement ?

Non. Nous sommes une agence exclusive de Sanitas : votre prix part du tarif de Sanitas et avec nous vous ne payez jamais plus, sans supplément pour la gestion ni pour le conseil. Nous vous appliquons aussi toujours le meilleur prix, garanti. Nous comparons votre police, nous préparons la demande, nous demandons la suppression des délais de carence, nous vous donnons le texte de la lettre de résiliation et nous restons à vos côtés après le 1er janvier. Que vous souscriviez ou non, le comparatif, nous vous le faisons de toute façon.

Changer d'assurance santé avant janvier : le calendrier que personne ne vous explique