Hausse de l'assurance santé en 2027 : que faire de la lettre

Dans cet article

Guide associé : Changer d'assurance santé avant janvier : dates et étapes

Que faire quand arrive la hausse de votre assurance santé

Ce qui suit vaut pour une police qui se renouvelle le 1er janvier, ce qui est le cas de la plupart. Si la vôtre arrive à échéance à une autre date, comptez de la même façon à rebours depuis ce jour-là : deux mois pour la communication de votre compagnie et un mois pour votre avis. C'est ce que nous passons en revue chaque automne au bureau de Majadahonda avec ceux qui nous apportent leur lettre de renouvellement, en personne ou par WhatsApp.

Quand la lettre doit vous parvenir et combien de temps vous avez pour décider

Imaginez une famille de quatre personnes qui ouvre fin octobre le courrier de son assureur : la police augmente pour 2027. La première réaction est souvent d'appeler pour se plaindre et la deuxième de penser qu'il est déjà trop tard pour changer. Aucune des deux n'aide. Ce qu'elle a sous les yeux est un compte à rebours avec des dates que fixe la loi et qui lui laisse le temps de comparer à tête reposée si elle commence dès maintenant.

L'article 22 de la loi espagnole 50/1980 sur le contrat d'assurance oblige l'assureur à communiquer au preneur toute modification du contrat au moins deux mois avant la fin de la période en cours. Pour une police qui se renouvelle le 1er janvier, cela signifie que la nouvelle prime doit vous parvenir au plus tard fin octobre. Le même article vous permet de vous opposer à la reconduction par une notification écrite au moins un mois avant l'échéance : au plus tard le 30 novembre. Si vous ne faites rien, la police est reconduite pour un an de plus avec la nouvelle prime. C'est pourquoi, au bureau, nous notons les deux dates dès le premier jour où quelqu'un nous montre sa lettre et nous travaillons à rebours depuis le 30 novembre.

Pourquoi une assurance santé augmente même si vous l'avez à peine utilisée

C'est la phrase que nous entendons le plus en novembre : « on m'augmente alors que je ne suis presque pas allé chez le médecin de toute l'année ». La colère se comprend. L'explication se trouve dans une clause que presque personne ne lit avant de signer : celle qui dit comment la prime est mise à jour à chaque renouvellement. Cherchez-la dans les conditions générales de votre police avant de décider quoi que ce soit : c'est là que se trouve la règle du jeu de votre compagnie. Si vous ne la trouvez pas, nous la cherchons avec vous quand vous nous montrez la lettre.

Chez Sanitas, elle figure dans la clause sur les primes des conditions générales de Más Salud et elle est expliquée en détail. À chaque renouvellement, la prime annuelle et les franchises peuvent changer selon des calculs actuariels fondés sur le coût des services de santé, sur la façon dont les garanties sont utilisées et à quelle fréquence, et sur les innovations médicales qui sont intégrées. En outre, la prime varie selon l'âge atteint par chaque assuré et selon sa zone, en appliquant le tarif de Sanitas en vigueur à la date de renouvellement. La mise à jour est communiquée par écrit au moins deux mois à l'avance et le preneur choisit : il accepte la reconduction avec la nouvelle prime ou met fin au contrat en prévenant par écrit au moins un mois à l'avance. C'est la même règle que la loi, écrite clairement.

Comment lire la lettre de renouvellement sans rien manquer

La lettre met souvent un chiffre en avant et pas grand-chose de plus. Avant de faire vos calculs, rassemblez trois papiers : la lettre de cette année, le dernier reçu et les conditions particulières de votre police. Ce sont elles qui disent qui est assuré, avec quelle modalité et depuis quand. Avec cela sous les yeux, comparez la prime annuelle de chaque assuré avec celle de l'année dernière et pas seulement le prélèvement mensuel. Si vous payez au mois, le reçu peut comporter une majoration pour fractionnement du paiement. Et si quelqu'un de la famille change de tranche d'âge, sa prime peut bouger davantage que celle des autres.

Regardez ensuite trois choses qui ne sont pas toujours écrites en gros. Les franchises : si votre police en a, vérifiez si elles changent pour l'année prochaine, car une prime identique avec des franchises plus élevées est aussi une hausse. Les garanties : si la lettre annonce des nouveautés ou des changements, ce qui compte est ce que disent les conditions générales mises à jour de votre police. Et la date d'échéance exacte, qui détermine votre délai pour prévenir. Si vous nous envoyez une photo de la lettre et du dernier reçu par WhatsApp au +34 655 02 69 85, nous vous les résumons en une réponse et nous vous disons jusqu'à quel jour vous avez.

Vos trois options avant le 30 novembre

Une fois la lettre comprise, il reste trois chemins. Le premier est de ne rien faire : la police est reconduite avec la nouvelle prime et vous conservez votre ancienneté. C'est raisonnable si la hausse est faible ou si quelqu'un de la famille est au milieu d'un traitement qu'il vaut mieux ne pas déplacer. Le deuxième est de rester dans votre compagnie et de demander si elle vous propose une autre modalité (par exemple avec franchise) qui baisse la prime en échange d'un paiement à chaque utilisation de l'assurance. Le troisième est de changer de compagnie et il a une date qui ne bouge pas : l'avis écrit avant le 30 novembre.

Si vous choisissez de changer, c'est l'ordre des étapes qui vous protège. D'abord, vous calculez et vous comparez. Ensuite, nous demandons l'adhésion chez Sanitas avec une date d'effet au 1er janvier, ainsi que la suppression des délais de carence parce que vous venez d'une autre compagnie. Ce n'est que lorsque Sanitas accepte la demande que vous envoyez à votre compagnie la notification écrite de non-reconduction et que vous gardez le justificatif. Ainsi, vous ne restez jamais un seul jour sans assurance. Au bureau, nous vous préparons le texte de cette lettre avec votre numéro de police et nous vérifions avec vous qu'elle part dans les délais. Le calendrier complet semaine par semaine se trouve dans notre guide pour changer d'assurance santé avant janvier, en lien au début de cet article.

Comparer avec Sanitas sur la même base

Bien comparer, c'est mettre les deux polices à égalité : les mêmes personnes avec leurs âges, le même code postal, la même modalité avec ou sans franchise et les mêmes garanties. Une assurance avec hospitalisation ne se compare pas avec une assurance qui ne l'a pas. Une assurance à réseau médical ne se compare pas non plus avec une assurance avec remboursement, qui vous permet d'aller chez des médecins hors du réseau. Et si votre police actuelle inclut le dentaire, il faut en tenir compte dans l'autre. Sur cette base, le chiffre de votre lettre veut dire quelque chose. Sans elle, toute comparaison trompe, en bien ou en mal.

Côté Sanitas, vous avez le calculateur de ce site : vous saisissez l'âge de chaque personne et votre code postal et vous voyez la prime au tarif en une minute, sans laisser vos coordonnées. Il utilise le tarif de Sanitas d'avril 2026. Celui-ci vaut pendant la première année d'assurance pour les nouveaux assurés avec une date d'effet jusqu'au 31 décembre 2026. Si votre nouvelle police commence le 1er janvier, nous vous confirmons la prime en préparant la demande et toujours avant la signature. Sur cette prime s'applique le prix spécial de fin d'année : les réductions exclusives de la campagne de Sanitas pour les nouvelles polices santé avec effet jusqu'au 1er février 2027. Avec nous, vous ne payez jamais plus que le tarif de Sanitas. Et si vous avez déjà un devis officiel de Sanitas ou d'un autre bureau Sanitas pour une assurance santé complète avec hospitalisation, nous l'améliorons, garanti.

Si vous changez : ce qui se passe avec les délais de carence

Le doute qui freine le plus un changement, c'est de devoir de nouveau attendre. Imaginez quelqu'un de 52 ans qui est depuis dix ans dans une autre compagnie et veut se faire opérer du genou au printemps. Lors d'une adhésion normale à Sanitas Más Salud, l'hospitalisation et la chirurgie non ambulatoire ont 10 mois de carence, les examens diagnostiques de haute technologie 6 mois et les interventions chirurgicales ambulatoires 3 mois. Les consultations et les urgences s'utilisent dès le premier jour. S'il remplit les conditions qui suivent, il peut demander la suppression de ces attentes.

Sanitas peut supprimer les délais de carence pour qui vient d'un autre assureur : c'est une politique de souscription qui se demande à l'adhésion et dont Sanitas décide en la traitant. Il faut avoir été au moins un an sur une police santé complète d'une autre compagnie privée opérant en Espagne, avec une couverture semblable et sans interruption entre la résiliation et l'adhésion. Cela se justifie avec les conditions particulières ou un certificat de votre compagnie et le dernier reçu payé. Les délais de carence sont supprimés dans le réseau médical sauf pour l'accouchement, qui garde ses 8 mois. Ils ne sont pas supprimés dans les garanties de remboursement, ni si vous venez seulement de la Sécurité sociale ou d'une mutuelle de fonctionnaires (Muface, Mugeju ou ISFAS). Les préexistences se déclarent de la même façon dans le questionnaire de santé. Et en cas d'urgence vitale, les délais de carence ne s'appliquent jamais.

Ce que nous faisons au bureau avec votre lettre

La première chose que nous vous demandons, c'est la lettre de renouvellement et le dernier reçu. Avec cela, nous vous disons jusqu'à quel jour vous avez pour prévenir, nous mettons votre police à côté de celle de Sanitas sur la même base et nous vous donnons le prix spécial de fin d'année par écrit avant que vous ne décidiez. Si nous voyons qu'il ne vous convient pas de changer (à cause d'un traitement en cours, d'une grossesse ou d'une différence qui n'en vaut pas la peine), nous vous le disons quand même. Que vous souscriviez ou non, le comparatif ne vous coûte rien.

Tout se fait à distance et dans toute l'Espagne. Écrivez-nous sur WhatsApp au +34 655 02 69 85 (tous les jours) ou appelez-nous au +34 919 93 17 90 aux heures d'ouverture du bureau : du lundi au jeudi de 9h00 à 14h00 et de 16h00 à 18h00 et le vendredi de 9h00 à 15h00. La demande vous arrive remplie pour que vous n'ayez qu'à la signer. Avec un dossier complet, l'adhésion est en général prête en moins de 12 heures et parfois dans l'heure. Ensuite, vous gardez les mêmes interlocuteurs pour tout ce qui suivra : ajout de membres de la famille, autorisations et questions de couverture. Ce n'est pas nous qui le disons : ce sont 430 avis notés 5,0 sur Google.

Délais selon l'article 22 de la loi espagnole 50/1980 sur le contrat d'assurance (rédaction de la loi 20/2015) : l'assureur doit communiquer au preneur toute modification du contrat au moins deux mois avant la fin de la période en cours et le preneur peut s'opposer à la reconduction par une notification écrite au moins un mois avant. Mise à jour de la prime chez Sanitas selon la clause sur les primes des conditions générales de Sanitas Más Salud. La suppression des délais de carence pour qui vient d'une autre compagnie est une politique de souscription de Sanitas : elle se demande à l'adhésion et c'est Sanitas qui en décide en la traitant. Prix : tarif de Sanitas d'avril 2026, valable pendant la première année d'assurance pour les adhésions de nouveaux assurés avec une date d'effet entre le 1er avril et le 31 décembre 2026. Le prix spécial de fin d'année correspond aux réductions de la campagne commerciale de Sanitas pour les nouvelles polices et les nouveaux assurés santé avec effet jusqu'au 1er février 2027. Il dépend du produit et de la date d'effet et se confirme en préparant la demande. Il ne s'applique ni aux compléments optionnels ni aux assurés qui viennent d'une autre police Sanitas. L'amélioration de devis garantie s'applique aux devis officiels en cours de validité de Sanitas ou d'un autre bureau Sanitas pour le même produit et le même profil, dans les assurances santé complètes avec hospitalisation. L'Oficina Sanitas Majadahonda est une agence exclusive de Sanitas, S.A. de Seguros : ANYO HEALTH SL, clé DGSFP C0320B67816207. Sanitas est une marque déposée de Sanitas, S.A. de Seguros.

Questions habituelles

Des réponses directes, les mêmes que nous donnons au bureau.

Ma compagnie peut-elle augmenter mon assurance santé au renouvellement ?

Oui. À chaque renouvellement, l'assureur peut mettre à jour la prime et doit vous communiquer toute modification du contrat au moins deux mois avant la fin de la période en cours (article 22 de la loi espagnole sur le contrat d'assurance). C'est vous qui décidez si vous acceptez le renouvellement avec la nouvelle prime ou si vous ne renouvelez pas. Pour ne pas renouveler, il faut prévenir par écrit au moins un mois avant l'échéance. Chez Sanitas, les conditions générales de Más Salud le prévoient dans leur clause sur les primes : la prime de chaque renouvellement découle du tarif en vigueur pour l'âge de chaque assuré et sa zone, et la mise à jour est communiquée par écrit deux mois à l'avance.

Je n'ai reçu aucune lettre de renouvellement. Que faire ?

Regardez dans l'espace client ou l'application de votre compagnie et dans votre messagerie, y compris dans le dossier des courriers indésirables. Si elle n'y est pas, demandez-la par écrit avec votre numéro de police. En attendant, votre délai pour prévenir que vous ne renouvelez pas ne bouge pas : un mois avant l'échéance, le 30 novembre si votre police se renouvelle le 1er janvier. Et n'attendez pas la lettre pour comparer : avec votre dernier reçu et vos conditions particulières, nous pouvons déjà faire les calculs.

Si je passe chez Sanitas, aurai-je de nouveau des délais de carence ?

Si vous remplissez les conditions, vous pouvez demander leur suppression et c'est Sanitas qui en décide en traitant l'adhésion. Il faut avoir été au moins un an sur une police santé complète d'une autre compagnie privée en Espagne, avec une couverture semblable et sans interruption. Ils sont supprimés dans le réseau médical sauf pour l'accouchement, qui garde ses 8 mois. Ils ne sont pas supprimés dans les garanties de remboursement, ni si vous venez seulement de la Sécurité sociale ou d'une mutuelle de fonctionnaires (Muface, Mugeju ou ISFAS). Ni si vous avez eu une assurance santé chez Sanitas au cours des six derniers mois. Les préexistences se déclarent de la même façon dans le questionnaire de santé. C'est nous qui la demandons avec votre police et votre dernier reçu, et vous connaîtrez le résultat avant d'envoyer la résiliation à votre compagnie. En cas d'urgence vitale, les délais de carence ne s'appliquent jamais.

Le prix du calculateur est-il celui que je paierai à partir du 1er janvier ?

C'est votre point de départ. Le calculateur utilise le tarif de Sanitas d'avril 2026. Il vaut pendant la première année d'assurance pour les nouveaux assurés avec une date d'effet jusqu'au 31 décembre 2026. Pour une police qui commence le 1er janvier 2027, nous vous confirmons la prime en préparant la demande et toujours avant la signature. Sur cette prime s'applique le prix spécial de fin d'année, qui dépend du produit et de la date d'effet. Et avec nous, vous ne payez jamais plus que le tarif de Sanitas.

Qu'est-ce que l'amélioration de devis garantie ?

Si vous avez un devis officiel et en cours de validité de Sanitas ou d'un autre bureau Sanitas pour une assurance santé complète avec hospitalisation, nous l'améliorons, garanti. Il doit porter sur le même produit et le même profil : les mêmes personnes avec leurs âges, le même code postal et la même modalité. Envoyez-le-nous par WhatsApp au +34 655 02 69 85 et nous vous envoyons la proposition par écrit. Cela ne vaut que pour les assurances santé complètes avec hospitalisation : cela ne s'applique ni à Avanza, ni à Accede, ni aux assurances étudiants.

Est-ce intéressant de changer si la hausse est faible ?

Pas toujours. Et nous vous le disons aussi clairement que cela. Si la différence avec Sanitas sur la même base est faible, d'autres choses pèsent davantage : le réseau médical que vous avez près de chez vous, la présence de votre spécialiste de confiance dans ce réseau, les franchises que vous allez réellement payer et un éventuel traitement ou une grossesse en cours qui conseille d'attendre. Ce qu'il faut en revanche, c'est faire les calculs avant le 30 novembre, car si vous prévenez trop tard votre police peut être reconduite pour une année de plus. Au bureau, nous comparons votre police avec celle de Sanitas sans engagement. Si changer ne vous est pas avantageux, nous vous le disons quand même.

Votre assurance santé augmente en janvier ? Que faire de la lettre de renouvellement