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Souscrire sur internet ou avec le bureau : ce qui change à chaque étape de la police
Une police santé se souscrit en vingt minutes et s'utilise pendant des années. C'est pourquoi comparer seulement le jour de l'adhésion n'a pas de sens : il faut regarder ce qui se passe à chaque moment, du prix jusqu'au renouvellement. Et là où souscrire sur internet vaut exactement autant, nous le disons.
Le prix est le même, et il vaut la peine de savoir pourquoi
Commençons par ce qui inquiète le plus. Sanitas fixe son prix officiel en fonction de l'âge, du code postal et de la formule, et ce prix est identique dans tous ses canaux : le site de la compagnie, le téléphone ou un agent exclusif comme notre bureau de Majadahonda. La rémunération de l'agent fait partie de l'accord entre l'agent et Sanitas ; elle ne s'ajoute pas à la prime du client. Si quelqu'un vous dit qu'avec lui vous payez plus ou moins cher pour la même police Sanitas, demandez-lui de vous montrer la demande d'adhésion : la prime qui y figure est la prime officielle.
Ce que le bureau apporte, ce n'est pas un prix différent, c'est du discernement. Avec le même budget, un couple de 34 et 36 ans peut choisir Más Salud sans franchise, Plus avec une franchise faible ou Óptima avec une franchise élevée, et la différence de prime entre les trois est réelle ; le nombre d'assurés ou la date d'effet peuvent aussi changer, et le prix avec eux. Cette conversation de dix minutes — quelle formule correspond à la façon dont vous allez utiliser l'assurance —, aucun site ne l'a avec vous.
Choisir le produit : quand la fiche ne suffit pas
Sur internet, vous comparez des fiches et vous choisissez. Et cela fonctionne bien dans un cas précis : vous êtes jeune, vous n'avez pas d'antécédents, vous ne venez pas d'une autre compagnie et vous savez exactement quelle formule vous voulez. Dans ce cas, l'adhésion en ligne fait l'affaire et vous ne remarquerez pas la différence la première année.
Le problème, c'est que la plupart des gens ne sont pas dans ce cas. Ils ont une question de couverture, un enfant avec un traitement en cours, un âge qui frôle la limite de souscription d'un produit ou un budget qui oblige à choisir entre franchise et sans franchise. Avec le bureau, vous recevez deux options avec la raison de chacune, selon votre âge, votre budget, votre acceptation ou non d'une franchise et votre besoin ou non d'hospitalisation, et nous vous signalons d'avance le délai de carence ou la franchise que vous remarquerez la première fois. C'est la différence entre choisir et être aidé à choisir.
Le questionnaire de santé : là où une personne vaut plus qu'un formulaire
C'est la partie de l'adhésion à laquelle on prête le moins d'attention et celle qui a le plus de conséquences. Seul, vous le remplissez comme vous pouvez : une question que vous ne comprenez pas tout à fait, un antécédent dont vous ne savez pas s'il compte, un oubli par distraction. Et un oubli dans le questionnaire peut laisser sans couverture précisément ce qui compte le plus pour vous le jour où vous en avez besoin.
Avec le bureau, nous le passons en revue avec vous question par question, avec deux règles : ne rien cacher et ne rien déclarer de trop. La première protège votre couverture ; la seconde évite des exclusions inutiles. C'est une demi-heure de conversation, en visioconférence ou en personne, et c'est là qu'une personne expérimentée apporte le plus de valeur dans tout le processus.
Les délais de carence si vous venez d'une autre compagnie
C'est l'une des plus grandes différences pratiques. En souscrivant par vous-même, ce sont les délais de carence du produit qui s'appliquent — dix mois pour l'hospitalisation dans le cas de Más Salud —, sauf si vous savez que la suppression des carences au titre de la provenance existe et que vous la demandez expressément avec votre police précédente.
Nous la demandons dans la demande d'adhésion elle-même, en y joignant votre police actuelle, et nous vous confirmons par écrit ce que Sanitas a accepté avant que vous ne résiliiez l'autre compagnie. L'ordre compte : d'abord l'acceptation de Sanitas, ensuite la résiliation de l'ancienne. Ainsi, vous ne restez jamais sans assurance en cours de route et vous ne découvrez pas un délai de carence quand il n'y a plus de retour possible. La suppression est une politique de souscription de Sanitas et c'est la compagnie qui en décide, mais la demander correctement et à temps, c'est le travail de l'agent.
Après l'adhésion : qui répond au téléphone
Si vous avez souscrit sur internet, la suite se règle avec le service client téléphonique de Sanitas et l'application Mi Sanitas : ajouter un enfant, changer de formule, demander si quelque chose est couvert. Cela fonctionne, mais à chaque fois c'est une personne différente qui vous parle et qui repart de zéro.
Avec le bureau, c'est la même personne qui s'en occupe, par WhatsApp, par téléphone ou rue Santiago Apóstol, en huit langues. L'enfant qui naît en mars, le changement de compte bancaire, le duplicata de la carte, l'autorisation d'un examen qui se bloque, la réclamation qu'il faut présenter la clause sous les yeux. Dans une année normale, un client nous écrit trois ou quatre fois pour ce genre de choses, et c'est là qu'on sent le plus l'intérêt d'avoir quelqu'un avec un nom et un prénom.
Le renouvellement : décider avec quelqu'un en face
Chaque automne arrive l'avis de renouvellement avec la prime de l'année suivante. Qui a souscrit seul le lit seul et décide seul, souvent avec pour seule référence le fait que le chiffre a augmenté ou non.
Avec le bureau, nous le revoyons avant l'échéance : la formule est-elle toujours adaptée à l'usage que vous avez fait de l'assurance, la famille a-t-elle changé, faut-il ajuster la franchise ou le nombre d'assurés, et quelles alternatives existent chez Sanitas. Parfois, la réponse est de ne rien toucher ; d'autres fois, changer de formule vous fait économiser de l'argent ou vous ajoute la couverture qui vous a manqué. Dans tous les cas, vous décidez en connaissance de cause, pas sur la foi d'un chiffre dans une lettre.
Visas et immigration : le certificat que demande chaque consulat
Si vous avez besoin de l'assurance pour un visa, le NIE ou un arraigo, le certificat compte autant que la police. Par les canaux généraux, vous obtenez un certificat à la rédaction standard, et le consulat ou le bureau d'immigration demande souvent quelque chose de plus précis : la mention de l'absence de franchise et de délai de carence, la couverture équivalente à la santé publique ou un format déterminé.
Nous émettons le certificat en moins de 24 heures, avec la rédaction que demande chaque consulat ou chaque bureau d'immigration, et dans la langue dont vous avez besoin. Nous travaillons en huit langues et traitons depuis des années des polices pour la résidence non lucrative, les études, le regroupement familial et l'arraigo : nous savons quelle phrase manque avant qu'on vous la refuse.
ANYO HEALTH SL est agent exclusif de Sanitas, S.A. de Seguros (groupe Bupa), inscrit au registre de la Direction générale des assurances et des fonds de pension (DGSFP) sous la clé C0320B67816207. Un agent exclusif ne travaille qu'avec une seule compagnie : il applique son prix officiel et ne facture pas l'intermédiation au client. La suppression des délais de carence au titre de la provenance est une politique de souscription de Sanitas : elle se demande à l'adhésion et c'est la compagnie qui en décide. Sanitas est une marque déposée de Sanitas, S.A. de Seguros.
Questions habituelles
Des réponses directes, les mêmes que nous donnons au bureau.
Souscrire avec un agent exclusif coûte-t-il plus cher que sur internet ?
Non. Le prix d'une police Sanitas est fixé par Sanitas, et il est le même dans tous ses canaux pour le même âge, le même code postal et la même formule. La rémunération de l'agent exclusif fait partie de l'accord entre l'agent et la compagnie ; elle ne s'ajoute pas à votre prime. Si quelqu'un vous dit qu'avec lui vous payez plus ou moins cher pour la même police Sanitas, demandez-lui de vous montrer la demande d'adhésion : la prime qui y figure est la prime officielle.
Qu'est-ce exactement qu'un agent exclusif et en quoi diffère-t-il d'un courtier ?
Un agent exclusif travaille pour une seule compagnie, Sanitas dans notre cas, et il est inscrit au registre de la Direction générale des assurances et des fonds de pension. Un courtier travaille avec plusieurs compagnies et vous propose un choix entre elles. L'avantage de l'agent exclusif, c'est qu'il connaît le produit à fond, traite directement avec la compagnie et vous accompagne après l'adhésion ; sa limite, c'est qu'il ne vous proposera que Sanitas. C'est pourquoi, quand Sanitas ne correspond pas à ce dont vous avez besoin, nous vous le disons et nous ne vous vendons rien.
Puis-je souscrire avec vous si je n'habite pas à Majadahonda ?
Oui. Nous servons toute l'Espagne à distance : devis dans le calculateur, demande signée en PDF ou via l'application, questionnaire de santé en visioconférence ou par téléphone et suivi par WhatsApp. La plupart de nos clients hors de Madrid n'ont jamais mis les pieds au bureau. Ce qui est pareil pour tous, c'est la personne de référence : la même du devis jusqu'au renouvellement.
J'ai déjà souscrit Sanitas sur internet. Puis-je passer par le bureau ?
Vous pouvez nous contacter pour vos questions, l'ajout de membres de la famille et de nouvelles polices, et nous vous recevons comme n'importe quel client. Qu'une police déjà en vigueur passe en gestion par le bureau dépend de Sanitas et s'étudie au cas par cas ; nous ne vous promettons donc rien avant de l'avoir vérifié : écrivez-nous avec votre numéro de police et nous vous dirons ce qui est possible.
Que devient ma police si le bureau change ou ferme ?
Rien. Le contrat est entre vous et Sanitas, S.A. de Seguros ; le bureau est l'intermédiaire qui s'occupe de vous, pas la compagnie qui vous assure. Votre police, vos garanties et votre ancienneté ne dépendent pas de nous. C'est une question que nous apprécions, car il vaut mieux avoir la réponse claire avant de signer avec n'importe quel intermédiaire.
Quand est-il logique de souscrire sur internet sans personne derrière ?
Quand vous êtes jeune, que vous n'avez pas d'antécédents à déclarer, que vous ne venez pas d'une autre compagnie et que vous savez exactement quelle formule vous voulez. Dans ce cas, l'adhésion en ligne fonctionne bien et vous ne remarquerez pas la différence la première année. La différence apparaît au premier imprévu : une autorisation qui se bloque, un enfant qui naît, un changement de travail qui vous fait passer autónomo (travailleur indépendant) ou un renouvellement avec une prime que vous ne comprenez pas. C'est là qu'avoir quelqu'un avec un nom et un prénom fait gagner du temps et de l'argent.
M'aidez-vous dans mes réclamations auprès de Sanitas, même si c'est inconfortable pour vous ?
Oui, et cela fait partie du travail. Si Sanitas refuse une autorisation ou un examen, nous examinons avec vous les conditions générales, nous vous disons si la réclamation est fondée et nous la présentons par la voie appropriée. Si elle ne l'est pas, nous vous le disons aussi, la clause sous les yeux. Un agent qui n'annonce que de bonnes nouvelles ne sert à rien le jour où arrive la mauvaise.